论我国P2P民间网络借贷平台的法律风险规制.pdfVIP

第一章 P2P 民间网络贷款平台的基本概述 第一章 P2P 民间网络贷款平台的基本概述 1.1 p2p 民间网络贷款平台的内涵 p2p 是peer to peer lending 或person to person lending （个人对个人的贷 款）的缩写。p2p 民间网络贷款平台，是借助网络技术完成个人对个人的贷款交易 的民间借贷平台，是一种将传统民间借贷与新兴网络技术相结合形成的网络金融创 新产物，在平台两端，一方（one peer）是有资金需求的借款人，另一方（another [1] peer）是有闲置资金并且希望资金增值的投资人。 平台的作用就是撮合互不相识 的借贷双方借助网络技术达成借款合同，实现资金流转，并收取适当的平台服务费 作为平台收入。 由于p2p 民间网络贷款平台出现的时间比较晚，其作为金融创新的新模式在理 论界尚没有权威的定义，但是笔者认为区分定义的关键在于相近概念之间的比较， 相对于p2p 民间网络贷款平台而言其区分的关键应在于p2p 民间网贷与传统民间借 贷之间的比较，传统意义上的民间借贷是指公民相互之间、公民与法人之间以及公 民与其他组织之间的借贷行为，只要当事人主体适格、标的合法、意思表示真实就 可以认定借贷行为有效，相应的，因借贷产生的抵押有效，当然利率不可超过中国 [2] 人民银行的有关规定。 而 p2p 民间网络贷款实质上就是传统民间借贷借助网络新 技术进行的创新式的民间借贷，相比传统借贷，网络借贷的双方可以是互不相识的 陌生人，他们借助网络平台打破传统借贷在空间和时间上的限制去完成借贷合意， 其操作更便捷更高效。但不可否认的是，当出现一个借贷双方之外的第三方平台来 介入本应只属于借贷双方的民事行为的时候，平台上的借贷法律关系就会变得复杂， 产生的法律问题和法律纠纷也会随之增多，随着平台的普及和繁荣，对平台法律风 险规制的呼声愈演愈烈。 1.2 P2P 民间网络贷款平台的发展概况 1.2.1 国外p2p 民间网络贷款平台的发展概况 2005 年 3 月，世界上第一家 P2P 民间网络贷款平台ZOPA 协议空间 （Zone of Possible Agreement ）在英国成立，它的业务宗旨是排除金融机构的参与，为借贷 双方提供最为便利的平台信息服务，使借款人能够以较低的成本获得贷款，同时使 [1]尹力.论我国P2P 网络贷款平台的弊端及管理.商业时代，2014 年 14 期. [2]何永泉.规范民间借贷业的政策建议——以四川省南充市为例.重庆：重庆行政(公共论 坛),2013 年01 期 . 2 万方数据 青岛大学硕士学位论文 投资人获得更理想的回报。一旦促成交易的成功，ZOPA 平台将收取借款额的 0.5% 作为平台服务费。为防范相关违约风险的发生，ZOPA 要求贷款人只能出借小额度贷 款给借款人，这意味着同一投资人的一份贷款将会被拆分出借给不同的借款人，以 降低贷款风险，即使某个借款人不能按期还贷，对贷款人的影响也会相对较小。 [3]Z0PA 便捷、高效、双赢、安全的运营模式顺应了当今社会经济发展的要求，一成 立便受到了金融界的热捧，现在ZOPA 已经在英国、美国、意大利和日本四个国家开 展业务，为后期各国民间网络贷款平台的发展奠定了基础。 ZOPA 的成功使p2p 民间网络贷款平台在世界范围内迅速发展，2006 年美国的繁 荣市场（Prosper Marketplace Inc）平台创立，曾经一度成为世界上最具人气的 P2P 民间网络贷款平台。繁荣市场Prosper 作为为借贷双方提供交流机会的中介平 台，其功能与协议空间ZOPA 相似，只是运作模式稍有不同。繁荣市场Prosper 的贷 款人一旦选择给某个借款人放