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担保业务基础法律知识培训（一） 2011年4月25日 担保的概念 我们已经开展了一段时间的担保业务谁能给担保下个定义？请大家思考一下。 　担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。 就咱们公司开展的担保业务而言，正是以连带责任①保证形式为债务人向债权人提供担保，督促债务人履行债务。 ①注：连带责任是指两个以上须承担同一民事责任的人，权利人可以对任何一方 提出承担民事责任的请求。在向权利人承担责任后，各责任人根据各自的具体情 况再分担责任 。 担保的概念 《担保法》给予了法律支持 “第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。” 开展担保业务的法律依据 担 保 方式分类 担保法上的分类 保 证 抵 押 质 押 留 置 定 金 担保的分类 担保的特征 1、从属性：担保从属于主债权，其成立及存在必须依据主债权。 2、不可分性：债权人在全部债权未得到清偿前，对担保物整体主张担保权，担保物的部分变化不影响担保权的整体性。 担保责任的免除 债务人履行债务，主债务消灭 贷款人免除债务的债务 贷款人放弃担保权利 超过担保期限（有约定的从约定，无约定6个月） 超过诉讼时效② 诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证概及分类 保证 一般保证 连带责任保证 一般保证的概念 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，即保证人享有的对债权人的先诉抗辩权②。 注：广义上的抗辩权是指妨碍他人行使其权利的对抗权，至于他人所行使的权利是否为请求权在所不问。而狭义的抗辩权则是指专门对抗请求权的权利，亦即权利人行使其请求权时，义务人享有的拒绝其请求的权利。 先诉抗辩权事例 A公司与B公司签订一般保证合同，由A公司为B公司向银行C所借款的500万元贷款提供一般保证。B公司恶意拖欠银行贷款，银行C直接要求A公司履行担保义务替B公司偿还贷款。此时A公司可以拒绝银行C的还款请求。即B公司可以行使先诉抗辩权。 但先诉抗辩权的行使要受到一定能的限制，担保法第十一条第三款规定“有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。” 日常业务涉及一般保证情况较少，在此不作详细的阐述，有兴趣的同事可以看一下担保法。 连带责任保证的概念 连带责任保证，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 连带责任保证不具备先诉抗辩权。但同样可以享有债务的的抗辩权 保证责任的免除 一、不再承担保证责任的情况： 1、 保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。（担保法第二十三条） 2、债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 （担保法第二十四条） 二、有下列情形之一的，保证人不承担民事责任： （一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。（担保法第三十条） 抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物 。 抵 押 概 念 《担保法》第三十四条对于可以抵押的财产作出了详细的规定。 “第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权