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浙江省商业保险介入农村合作医疗的可行性研究 　　摘要：商业保险的介入作为一种新型的农村合作医疗模式，在我国的几个试点运行后取得了一定的效果，同时也暴露了许多缺陷。作为东南沿海经济大省的浙江是否适合采用商业保险介入农村合作医疗的模式来解决农民基本医疗保障问题，需要引起学者们的严肃关注。 　　关键词：商业保险 农村合作医疗 　　 　　一、商业保险介入农村合作医疗的利弊分析 　　 　　1．商业保险介入农村合作医疗的优势 　　第一，转变政府职能。商业保险介入农村合作医疗保险的基本做法就是征管分离，政府从传统的办农村合作医疗模式走出来，集中精力做好合作医疗基金的收缴和基金运作的监督工作 　　第二，降低管理成本，减轻政府负担。引入商业保险机构管理农村合作医疗基金，政府可以在不增加人员编制的情况下保证新型农村合作医疗制度的顺利运行，既节省了财政支出，又降低了运行成本。此外，商业保险公司的介入，能够大力提高新型农村合作医疗的效率、效益和服务水平，直接减轻了政府负担。 　　第三，便于商业保险公司开拓农村市场。我国是农业大国，但是商业保险却一直难以涉足农村市场，介入农村合作医疗保险的运作给了商业保险公司一个大好机会，能够直接面对农村市场，掌握第一手业务数据，为日后保险业在农村市场的开拓奠定良好基础。 　　第四，有利于控制风险。保险公司具有风险管理和控制的专业能力，对合作医疗保险中可能出现的道德风险能够有效控制。同时，在保险合同方式或混合方式下，保险公司能够通过商业再保险将合作医疗的风险有效地转嫁和分散出去。 　　2．商业保险介入新型农村合作医疗保险尚存在的主要问题 　　第一，意识问题。由于商业保险介入农村合作医疗保险在国内尚属于试点阶段，不论是参保农民还是政府机关人员认为商业保险是以盈利为目的，对于商业保险介入的可信度都存在疑问。 　　第二，保险公司在管理基金过程中存在的问题。由于保险公司在管理基金过程中无法盈利，甚至在保险合同方式下可能导致亏损，长期运作的话，保险公司难以坚持。此外，在采用保险合同方式的情况下，商业保险机构需要承担基金赤字的风险，为了防止基金透支，会对基金严格控制，一旦控制过严，农民得不到实惠，就会影响其继续参合的积极性。 　　第三，现阶段的保险公司缺乏政府对新型农村合作医疗的组织、引导、支持，仅仅通过个别地区政府与保险公司之间的协议难以保证这种模式制度化存在。保险公司一开始会以开拓农村市场的冲动介入农村合作医疗保险，如果无法取得预期效果，同时又伴随着经营亏损，保险公司难免会退出农村合作医疗保险的运作。 　　第四，政策和法律风险。由于目前商业保险介入农村合作医疗保险尚处于试点阶段，尚无明确的政策法规明确政府、保险公司和农民三方关系，一旦出现纠纷，将陷入无法可依的境地。 　　 　　二、浙江省商业保险介入农村合作医疗的必要性与可行性分析 　　 　　（一）必要性分析 　　在新型农村合作医疗的运作中，商业保险的介入可以解决那些采取政府直接管理方式的试点暴露出的一些急待解决的共性问题： 　　1、商业保险介入解决了政府直接管理方式下增设机构的难题。商业保险介入农村合作医疗保险后，政府无需特意为新型农村合作医疗增加大量人员和财政拨款，只需要在原有机构中增设相关部门并配备1-2名工作人员即可。虽然保险公司介入后需要一定的运作经费，但是相对于政府新设机构而增加的经费支出明显降低。 　　2、商业保险公司的介入能提升农民保险意识，有助于解决筹资困难的问题。商业保险公司在保险宣传和提升公民保险意识上有比较成熟和专业化的做法，介入农村合作医疗后通过与农民的直接接触将有助于提升农民的保险意识，达到从被动参合到主动参合的转变，为长期的筹资工作解决了基础性问题。 　　3、商业保险公司的介入能解决医药费结报难的问题。在一些采取政府直接管理方式的试点地区，由于报销手续繁琐，各部门之间职能未有效衔接，再加上办事效率地下，医药费结报难一直是一个难题。保险公司有成熟的核赔理赔制度核流程，保证公平核效率，能够第一时间将赔款支付给参合农民。 　　4、商业保险公司的介入能较好地控制和分散风险。商业保险公司可以以专业化的管理手段和成熟的操作规程控制道德风险，杜绝关系赔付，减少融通赔付，保证基金运作的公平和效率；此外，商业保险公司可以通过再保险方式将基金运作风险进行转嫁和分散，保证合作医疗基金的平稳运作。 　　5、商业保险公司的介入能解决农村合作医疗保障形式过于单一的问题。商业保险公司基于其强大的专业支持和险种开发经验，能够开发适合不同层次人员的险种。 　　通过上述分析，可以看到商业保险介入农村合作医疗的巨大优势，有必要将商业保险引入农村合作医疗的运作中来。 　　（二）可行性分析 　　1．浙江省各级政府及领导人对新型农村合作医疗十分重视。近期，吕祖善省长在省十届人大五次会议的政府