论信用卡法律关系及其风险-法律专业论文.docx

摘 要自 摘 要 自 19 85 年 中 国银 行 发 行 了 中 国第 一 张 信 用 卡 以来 ， 国 内各 银 行 始 终 不 断 探 索 ， 寻 求 自己 的 发 展 之 路 。 1999 年 中 国人 民银 行 颁 布 实 施 了 《银 行 卡 业 务 管 理 办 法 》， 使 中 国 的信 用 卡 产 业 又 迈 上 了 一 个 新 台 阶 ，近 年 来 ， 中 国 各 大 银 行 开 始 陆 续 发行 真 正 意 义 的 信 用 卡 ，信 贷 消 费 对 中 国 的 百 姓 己经 不 再 陌 生 ，这 些 都 宣 布 着 中 国 的 信 用 卡 时代 已经 来 临 。 但 中 国 的 信 用 卡 业 务 至 今 仍 处 于 起 步 阶 段 ，在 信 用 卡 业 务 操 作 流 程 、发 卡 机 构 职 能等 方 面 与 西 方 国家 相 比存 在 明 显 的 不 足 。信 用 卡 纠 纷 案件 的 种 类 己不 仅 仅 停 留在 银 行 向持 卡 人 追 索 透 支 欠 款 的 普 通 债 权 债 务 纠 纷 ，银 行 成 为 被 告 的信 用 卡 纠 纷 案 件 正 呈 现 明显 的 上 升 趋 势 ，且 该 类 案 件 多 数 集 中在 信 用卡 法 律 法 规 并 不 完 善 的 信 用 卡 挂 失 责 任 承 担 、恶 意 透 支 的 认 定 、信 用 卡 透 支 息 计算 方 法 、密 码 安 全 ， 他 人 冒用 信 用 卡 法 律 责 任 承 担 等 方 面 。而 就 在 人 们 将 信 用 卡 纠纷 诉 诸 法 院寻 求 法 律 解 决途 径 时 ，往 往 会 因 依据 的 法 律 对 涉 及 的 争 议 焦 点 没 有 明确 的 规 定 而迟 迟 得 不 到 法 院 的 支 持 。 在 立 法 方 面 ，中 国 现 有 的 专 门 用 于 调 整 信 用 卡 的 法 规 仅 仅 是 一 个 央 行 颁 布 的 部 门 规 章 ，立 法 层 级 过 低 ，而 且 其 中 还 将 很 多 权 利 例 如 挂 失 后 风 险 责 任 分 配 的 权 利 下 放 给 发 卡 机 构 ，产 生 银 行 业 的 霸 王 条 款 ，一 定 程 度 上 忽 略 了 对 消 费 者 这 个 相 对 弱 势 群 体 的 保 护 。另 一 方 面 ，个 人 信 用 管 理 制 度 更 是 处 于 一种 萌 芽 阶 段 。因 此 ， 在 目前 这 样 的 形 势 下 ，我 们 必 须 研 究 信 用 卡 法 律 制 度 ，规 范信 用 卡 业 务 ，明确 当 事 人 之 间 的权 利 义 务 ，通 过 法 律 的 调 节 提 高 风 险 管 理 水 平 。 中 国信 用 卡 法 律 规 制 不 完 善 ，在 很 多 方 面 还 存 在 空 白 ，为 了 充 分 发 挥 信 用 卡 的功 能 ，防 范 交 易 风 险 ，应 当把 信 用 卡 的 管 理 问题 纳 入 法 制 的 轨 道 。本 文 拟 通 过 对 信 用 卡 交 易 主 要 环 节 以及 当事 人 之 间 法 律 关 系 的 分 析 ，指 出信 用 卡 交 易 的 本 质 . 特 征 ; 通 过 对一信 用 卡 恶 意 透 支 、 冒用 信 用 卡 、AT M 非 正 常 交 易 等 信 用 卡 风 险 及 责 任 归 属 加 以研 究 ，旨在 明 确 信 用 卡 业 务 运 作 中 相 关 当 事 人 的 权 利 义 务 ，探 讨 防 范 信 用 卡 风 险 的 有 效 措 施 。 〔关 键 词 」 信 用 卡 法 律 关 系 风 险 责 任 承 担 中 图 分 类 号 : D F 83 A B A B S T R A C T S in e e th e y e a r 1 9 8 5 w lle n B a n k o f C h i n a issu e d th e f irst e re d it c a rd in C 址 n a ， d o m e stic b a nk s h av e m a d e g re at e ffo rts to se arch th e w a y o f d ev e lo P rne 爪 . In 1 9 9 9 ， P e o P le ，5 B a n k o f C h in a issu e d th e R u le s o f A d m ii stratio n o n B a nk C ard s，thi s reP re s