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1. 分红保险（participating insurance） 1.4 分红保险的特点 第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。　　 第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。　　 第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。 1. 分红保险（participating insurance） 1.8 购买分红保险注意事项 如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。 如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。 Thank you 3. 万能保险（universal insurance） 3.6 运作模式 万能保险的产品账户设计为两个部分：一部分为投资部分，有专门的资产账户来体现；另一部分就是保险部分，这部分跟普通的保险没有什么区别。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节。 大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能保险的投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 3. 万能保险（universal insurance） 3.7 相关政策 保单利息：每月公布结算利率，结算利率为日利率，保证不低于0，按日计息，月结算复利，记入保单账户。 保证利率：目前保监会规定的保证利率最高不得超过2.5% 3. 万能保险（universal insurance） 3.8 适宜人群 万能保险是投资型保险的一种，该保险缴费方式比较灵活，兼具投资和保障两种功能。这类保险更适合资金流不固定或者时间安排比较紧张的人群，他们没有充分的时间在某个的固定时间去保险公司缴纳这笔保费，而万能保险的灵活性就刚好就能解决这个问题。 4. 分红型、万能型、投资连结型的区别 设账户 利润来源 缴费灵活度 适宜人群 投资风险性 投资渠道 及投资比例 4. 分红型、万能型、投资连结型的区别 4.1 设账户的区别 分红险的保障和分红账户是混合的； 万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资账户有保底的功能（目前保底利率为1.75%~2.5%）； 投资连结险也是保障账户与投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，高收益高风险。其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。 Notice：万能险和投连险的投资账户资金=保单持有人所缴纳的全部保费-初始费-管理费-保障成本费用 分红保险、万能保险与投资连结保险 知识背景： 团体 人寿保险 计划灵活 经验费率 人寿保险 新型 人寿保险 简易 人寿保险 年金保险 普通型 人寿保险 分红万能 投资连结 低保额 免体检 定额年金 变额年金 死亡保险 生存保险 1. 分红保险（participating insurance） 1.1 定义 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 简单地说，分红保险就是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。 1. 分红保险（participating insurance） 1.2 保单红利来源 预定死亡率与实际死亡率之间的差额 1 保单预定利率与实际投资收益率之间的差额 2 预定的经营费用与实际的经营费用之间的差额 3 1. 分红保险（participating insurance） 1.3 主要特征 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含红利 1. 分红保险（participating insurance） 1.5 红利分配方式 现金红利 —— 直接以现金的形式将盈余分配给保