农村信用社扶贫小额贷款的实证分析.docVIP

农村信用社扶贫小额贷款的实证分析 ——以江苏省为例 褚保金/ 张龙耀/ 郝彬 【专题名称】 农业经济导刊【专 题 号】F2【复印期号】2008年10期【原文出处】《 中国农村经济》(京)2008年5期第11～21页【作者简介】褚保金，张龙耀，郝彬，南京农业大学经济管理学院。 【内容提要】 在传统的扶贫贴息贷款运行中常会出现难以瞄准目标客户和到期还款率较低两大难题。1999年以来，江苏省财政提供担保资金，通过农村信用社发放扶贫小额贴息贷款，试图解决以上两大难题。本文以江苏省为例，从需求方和供给方两个角度实证分析了扶贫小额贴息贷款的绩效，结果显示：从需求方的角度来看，扶贫小额贷款对中低收入农户的家庭纯收入有显著的促进作用，尽管仍有一小部分贷款流向高收入农户。对于供给方，首先，从成本和收益的角度来看，农村信用社运作扶贫小额贷款仍能获得一定的收益；其次，以农村信用社其他农户贷款的收益作为运作扶贫小额贷款的机会成本，计算结果表明，只要农村信用社努力提高到期还款率，运作扶贫小额贷款的收益可以弥补其机会成本，从而具备可持续运作的可能。 【关 键 词】 农村信用社/ 贴息贷款/ 扶贫小额贷款/ 江苏省 ????一、引言????在上个世纪80年代以前，传统的观点认为政府可以在农村金融和小额信贷市场上发挥积极作用，不少国家政府通过建立国有的农业发展银行之类的专门金融机构直接干预农村金融市场，发放了大量扶贫贴息贷款，但是，贴息贷款发放机构存在的问题和贴息贷款自身的缺陷，使得这些金融机构都不同程度地面临着难以瞄准贫困农户和到期还款率较低的问题，难以真正达到扶贫的目标。小额信贷是在对过去金融扶贫方式反思后在金融工具、金融手段和金融组织方面进行的创新。就成本和收益方面来说，一方面，小额信贷机构以较高的利息提高了机构的收益，另一方面，它利用联保、动态激励等机制来控制无抵押贷款的信贷风险。小额信贷机构运行比较成功的有孟加拉国的乡村银行（格莱珉银行，简称“GB”）、玻利维亚的阳光银行(Bancosol)等机构。小额信贷在国际上已经被认为是一种有效的扶贫和金融发展的手段。????1986年以来，中国政府所采取的一个重要的扶贫政策是为贫困地区具有正常劳动能力的穷人提供扶贫贴息贷款，到1996年的10年间，扶贫贴息贷款的规模从最初每年10.5亿元增加55亿元，但是，在这10年的实施过程中也出现了难以瞄准目标客户、到期还款率很低的问题（吴国宝，1997）。????中国最早从1993年开始由中国社会科学院农村发展研究所引进孟加拉国乡村银行模式的小额信贷开展扶贫活动。在之后的几年时间里，中国很多地方的政府，特别是在扶贫贴息贷款运行中出现很多问题时，转而利用其扶贫系统大规模开展小额信贷项目，但是，由于扶贫系统无力承受信贷风险和操作成本以及缺乏合法地位等原因，从1999年4月①开始，政府扶贫小额信贷转由中国农业银行运作，原有的扶贫社大多数被重新定位为扶贫服务中介组织，作为政府扶贫的职能服务部门而存在。同年，农村信用社②（以下简称“农信社”）开始开展农户小额信贷业务。????从1999年起，江苏省将结余的财政扶贫贴息资金改作扶贫小额贷款担保资金，为中国农业银行和农信社发放贫困农户扶贫小额贷款提供担保，用小额信贷的运行机制来运作扶贫贴息贷款。2001年后，江苏省将扶贫小额贷款的发放全部移交给农信社办理。目前，江苏省的扶贫小额贷款可以被看作扶贫贴息贷款与小额信贷的综合体。那么，近年来江苏省扶贫小额贷款的运作情况如何？传统的扶贫贴息贷款运行中出现的问题是否得到了解决？扶贫小额贷款的绩效如何？其可持续性如何？本文以江苏省16个经济薄弱县之一同时也是扶贫小额贷款投放县——泗洪县为例，从农户和农信社的角度分析其运行机制及取得的绩效，在此基础上提出相关政策启示。????二、江苏省扶贫小额贷款的运行机制及发展现状????（一）运行机制????1.贷款发放范围与贷款方式。江苏省扶贫小额贷款的投放范围是省定的扶贫重点村，发放对象主要是家庭收入处于中等及中等以下水平的农户以及一部分以项目带动贫困农户“脱贫”的合作经济组织和种养大户。在发放范围内的农户自主先选定合适的经营项目，然后向村委会提出用款申请，接受公示之后，经乡镇扶贫小额贷款协商小组③筛选，初定为贷款备选农户，报县扶贫办审定并由财政局复核确定，再转至县信用联社，最终由农信社根据备选农户名单自主审查和自主发放小额信贷。而对于上述合作经济组织和种养大户的贷款资格审核更加严格。这样设计的目的是通过内部监督和外部监督相结合的方法，将农村中的高收入农户排除出扶贫小额贷款的目标客户。????扶贫小额贷款采用小组联保贷款和信用贷款相结合的方式，对于信用记录比较好的农户，可以直接放贷，无需抵押担保。????2.