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第四章 公司客户贷款操作流程 第一节 贷款申请与洽谈 第二节 公司客户的信用分析 第三节 贷款定价 第四节 贷款合同 第五节 贷款发放 第六节 贷款检查 第七节 贷款档案管理 第八节 银行信贷管理系统 贷款洽谈 客户及其公司的问题 贷款请求的问题 客户还款能力的问题 抵押品的问题 客户与银行的关系 公司客户的信用分析 贷款的目的分析 还款来源分析 借款人的资信状况分析 借款人行业分析 借款人管理分析 产品分析 财务分析 信用等级评定 贷款风险度测定 贷款的目的 还款来源 还款来源： 营运资金流量 再融资 企业资产转换或销售 抵押品清偿及担保人偿还 预警信号： 贷款用途是否与借款人的原定计划不同 是否有与合同上还款来源不一致的还款来源 是否有与借款人主营业务无关的贷款目的或来源。 借款人的资信状况分析 主要是分析影响借款者偿还贷款的因素，从而评定贷款按期偿还的可能性。那么，信用评价的内容是什么呢？我们一般把它归纳为“五C”原则。 一、品德 借款人所谓的品质是由责任感、真实严肃的贷款目的和归还所欠贷款的认真意图组成。 二、资本 资本是指借款人的资本金，即总资产减掉总负债的净值。它表示借款人的财富积累和经济实力。资本金多，信用风险小，贷款安全；资本金少，信用风险大，贷款不安全。 三、担保 在评价贷款申请抵押时，信贷员必须问借款者是否有足够的净值或足够有质量的资产为贷款提供支持？信贷员对于借款者资产寿命、状况和资产的专业化程度都非常敏感。 四、经营能力。 借款人的经营能力包括二个方面：一是从法律意义上讲，即借款人能否承担借款的法律义务（即借款者是否具有法人代表资格），借款人的主体资格是否合法；二是从经济意义上讲，即借款人能否按期清偿债务。 五、环境。 银行的信用分析人员必须密切注意借款者或行业的近期趋势、变化的经济状况如何影响该笔贷款、法律法规的改变是否对借款者有不利影响、贷款申请是否达到银行和监管当局对贷款质量的标准等。 借款人行业分析 行业内部的竞争状况 行业的周期性 行业的生命周期 行业壁垒 行业法律政策环境 2003-2004年电子行业大中小企业IT投资规模及增长状况 元器件在生命周期示意图 元器件在生命周期的阶段： 导入，成长，成熟，饱和，衰退和退出。不同阶段风险等级（0到6）也因此不同。低风险区（风险等级2）表明此元器件尚未到饱和阶段，中风险区（风险等级4）表明此元器件处于饱和或衰退阶段。高风险区（风险等级5）表明此元器件处于退出阶段或已经停产。已停产的元器件风险等级为6。 借款人管理分析中风险预警信号 1、借款人组织形式发生变化，对贷款产生不利影响。 2、管理层对环境和行业中的变化反应较为迟钝。 3、高级管理层之间出现严重分的争议和分歧。 4、管理层品行低下，缺乏修养或员工的士气低落。 5、高级管理层或董事会成员变动频繁。 6、管理层的核心人物突然死亡、生病、辞职或下落不明，没有相应的继任者。 7、最高管理者独裁，听不进不同意见。 8、管理层对企业发展缺乏战略性计划，或者计划没有实施或无法实施。 9、管理层缺乏足够的行业经验和管理能力或只有财务专长没有技术、操作、战略、营销和财务技能等综合能力。 10、管理层的经营思想变化，出现极端的冒进或保守。 产品分析 信用等级评定 1、企业财务状况 2、非财务因素 （1）企业经营管理 （2）企业发展情况 非财务因素分析 企业经营管理 1、企业管理层信用评价 2、管理层经验 3、股东组成状态 4、近3年营业额增长 5、近3年资本增长情况 6、银行往来信用情况 企业发展情况 1、设备及技术 2、产品市场 3、提供担保能力 4、未来一年内行业景气状况 贷款风险度测算 贷款风险的因素： 1、贷款对象 2、贷款方式 3、贷款期限 4、贷款形态 第三节 贷款定价 一、贷款定价原则 二、贷款价格构成贷款利率 承诺费补偿余额 隐含价格 三、影响价格的因素 四、贷款定价方法 1.安全性原则 商业银行主要靠负债来经营，即主要靠存款来经营，其自有资本一般只占全部经营资金的8%左右。而存款是要提取的，银行必须保证客户能及时足额地提取，如银行无力应付提款，就等于宣告破产。也就是说必须保证贷款能及时足额收回，保证本金安全，否则出现了呆账，就会影响银行