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我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性分析 　　摘 要：随着世界经济的快速发展，金融业逐渐呈现全球一体化，我国商业银行也不断的创新其业务模式，实施多元化发展。 　　关键词：商业银行；业务多元化 　　一、文献综述 　　针对商业银行业务多元化、经营绩效、风险三者之间的关联性，国内外众多专家学者对其进行了深入的研究，然而，遗憾的是至今尚未形成统一定论。针对业务多元化和绩效关联性的研究：Rumelt对此进行了研究，他认为实施业务多元化经营，具有提高经营绩效的作用。然而，RobertGrant通过大量的实证研究，最终得出：商业银行实施业务多元化经营，并不能增加其经营绩效。张铁涛重点分析了贷款多元化对于提高经营绩效的作用，最终得出业务多元化经营对于提高经营绩效有促进作用，然而，区域多元化却会起到抑制作用。张方杰经过深入的研究，最终得出：业务多元化经营对于不同性质的商业银行具有不同的作用，以国有商业银行和股份制商业银行为例，业务多元化经营在提高经营绩效方面，对国有银行的作用更加明显。娄迎春通过大量实证研究，最终得出：银行非利息收入和盈利能力之间并无明显的关系。 　　针对业务多元化和风险关联性的研究：Chang和Smith经过深入的研究，并组合了利息收入和非利息收入，最终得出：开拓业务在一定程度上能够减少风险。Templeton通过对银行控股公司展开深入的研究，最终得出：商业银行通过实施业务多元化经营，能够使股东回报率趋于平稳。周开国经过大量的实证研究，最终得出：实施业务多元化经营和风险并不存在关联性。张晓岚经过一系列深入的研究，最终得出：通过实施业务多元化经营能够分散风险。 　　以上文献具有一定的局限性，并不能够完全说明问题。第一，就西方发达国家而言，商业银行实施业务多元化经营，主要通过收购和兼并的方法，而且，多元化经营模式已经非常的完善，具有相当高的水平。反观我国商业银行，在业务多元化经营中，还存在很多的问题需要不断的完善，所以，对于国外学者的观点，或许并不符合我国商业银行的发展。第二，商业银行包括两种类型：国有银行、股份制银行。二者之间存在很大的差异，包括：盈利能力、风险等，而国内学者并没有对两者进行区分。所以，针对国内外文献的局限性，本文立足于我国商业银行具体情况，展开详细地论述。 　　二、实施业务多元化经营的必要性 　　1.降低风险的需要。随着社会的快速发展，金融业逐渐呈现全球金融一体化的趋势，在这种背景下，金融业面临着更加复杂的发展环境，商业银行也时刻面临着巨大的经营风险。我国商业银行在发展的过程中存在着一系列的问题，如：资产质量低、潜在风险大等，之所以会出现这种问题的一个重要原因就是业务过于单一，在这种经营模式下，银行利润来源的途径也过于单一，基本上来源于发放贷款，所以，银行发放贷款之后，一旦企业出现经营危机，而导致其不能及时还款时，银行不可避免就会遭受损失。商业银行有时为实现经济效益的最大化，一味的大规模发放贷款，而不对申请贷款的企业进行严格审核，发放贷款给一些不满足要求的企业，最终导致欠款越来越大，银行也随之面临更大的风险。若要改变这一现状，商业银行必须传统单一经营模式，实施业务多元化经营，并在降低风险的前提下，提高商业银行的经营绩效。 　　2.提高盈利能力的需要。同西方发达国家相比，我国商业银行尚处于初步发展阶段，在盈利能力方面还存在很大的差距，究其原因是业务经营过于单一。通过分析西方发达国家商业银行可知，其利润来源主要有两个途径：第一，业务创新；第二，业务多元化经营。而国内商业银行则完全不同，其利润来源主要存贷业务。针对这种现状，我国商业银行若不及时的改变经营模式，将无法适应资本市场的变化，最终因竞争力的不足而难以在金融市场上立足，所以，我国商业银行应该立足于自身发展情况，做到实事求是，学习国外先进的发展经验，开拓新业务，实施业务多元化经营，不断完善业务多元化经营模式，从而为客户提供更加优质的服务，唯有如此，我国商业银行才能够实现健康可持续发展。 　　3.人才培养的需要。在金融一体化时代背景下，商业银行若要维持和提高其市场竞争力，就必须实施业务多元化经营，然而，实施业务多元化经营离不开高素质的人才。加强对人才的培养力度，能够提高银行管理层的质量，从而做出科学的决策；而且，在培养人才的过程中，提高了银行从业人员的整体素质，专业能力得以提高，从而提供更加优质的服务，最终提高商业银行的整体实力水平，实现其远大战略目标。 　　三、多元化经营对经营绩效的影响 　　1.正面效应。第一，协同效应。对于不同业务的开发和管理，可以由同一批人员来完成；对于不同产品的销售，可以由同一网点来完成。在开发、管理以及营销三个环节中，便产生了协同效应。在协同效应的作用下，不仅大大降低了银行管理费，而且极大的节约了银行市