从国外经验看我国农村小额信贷市场策略调整.docVIP

探讨和研究，相关策略需要改革和调整。本文通过借鉴国外小额信贷市场发展的先进经验，分别从宏观和微观方面提出了关于我国小额信贷市场的调整策略。 　　一、国外发展小额信贷的经验值得研究 　　（一）盈利性保证了农村小额信贷的可持续发展 　　盈利性是农村小额信贷得以长期发展的重要保障。为了同时达到最基本的两个目标:服务穷人和实现自我可持续发展, 微型金融机构和非政府组织均实行高利率政策。孟加拉银行的贷款利息也要高于商业银行利率。其中，各营业所的资金是从总部借的，住房贷款一般是以4%的年利率借的，而以10%的利率发放给会员；创收性的贷款一般以12%年利率借得，而以20%的利率发放给会员。贷款期限一般是1年，每周必须还2%，年底连利息一并还清，来年再借。由于提供更多的服务和有更高的风险，因此，贷款的利息要高于商业银行利率。而且，乡村银行目前的股份中92%是由借款人持有，政府只持有8%的股份。乡村银行从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金，对低成本资金的依赖也逐渐降低，一定程度上实现了乡村银行的可持续发展。 　　（二）完善的信贷体系是发展小额信贷的基础 　　总行下设省级办事处，并设乡村信贷业务部，负责整个小额信贷业务系统的监管、制定该系统的政策和业务管理制度、协调该系统与其他银行相关部门的关系，构成较为完善的信贷体系。印度尼西亚的人民银行（商业银行名称）即是此种类型，整个业务的开展是通过下设的320个分支行、3600个乡村信贷业务部和400多家村级服务站构成的小额信贷体系来完成的，业务直接覆盖广大乡村，完善的信贷体系为农村小额信贷的成功发展奠定了基础，并做到了可持续发展。与此类似的还有泰国的农业合作银行（商业银行名称）在开展小额信贷方面也取得了巨大的成功。 　　（三）合理的担保方式保证了小额信贷较高的还款率 　　担保方式的科学性是保持较高信贷还款率的前提条件。比如采用小组信用联保方式，将相同收入水平的农户组成信贷小组，联保小组中设立集体负责的同组监督人，如果借款集体中的任何一个人无法还贷，该小组的其他成员今后的贷款就会受到约束，使贷款的农户之间产生了信用制约。在这种机制下，很大程度上解决了“信贷市场失灵”的问题，从而大大提高了小额贷款的还款率。不仅帮助了50%以上的借款人成功摆脱了贫困，也保证了银行超过98%的总体还款率。这是孟加拉格莱珉银行的成功经验。而印度小额信贷授信方式主要有自助连锁方式和连带责任方式。自助连锁方式是通过建立自助小组来实现的，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。自助小组内部的融资资金来源，是依靠内部强制性小额储蓄形成的。小组的成员依据小组的规模大小来决定每个月储蓄额为多少。一般每人每月20～100卢比不等。因此，银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。连带责任方式是通过建立联合负债小组来实现的。联合负债小组一般由4～5人组成，每个人都对组员的银行债务承担连带保证责任。 　　（四）业务形式创新有效降低了小额信贷的风险 　　采取整贷零还措施，农户可根据生产状况按月、按季还款，减轻了农户一次性还款压力，确保了贷款及时返还。孟加拉格莱珉银行的此项措施简便易行。商业金融机构与邮政机构联合，利用后者广泛分布的经营网点作为“代理银行”来延伸农村的金融服务，将接受信贷申请、存取款、发票支付等业务外包，既节省了直接在农村地区开展小额业务的高成本，又扩展了农村地区的金融服务覆盖面，这又是赞比亚商业金融机构的创新。花旗银行在全球开展小额信贷业务时开展了类似“代理银行”的“间接进入”的业务，由商业银行与当地小额信贷机构合作，由后者负责向零散客户提供贷款，商业银行投资并承担所有信贷风险，并向小额信贷机构支付服务费用，这种委托方式发挥了双方的优势，降低了商业银行小额信贷的高成本。 　　（五）银保合作大力推进了小额信贷的发展 　　赞比亚的商业性金融机构与保险机构联合创新出一些适合小农户的金融产品，如“Zyonse金融产品组合”，该产品由商业银行提供信贷融资，由保险公司提供保险，包括财产保险、生产信贷和抵押担保。农户要获得银行贷款只需存入一些款项作为保险金（也是存款），并以他们的生产地库存收据作为抵押向银行申请贷款。小额贷款得到了保险公司的担保，提高了银行对农户的贷款发放率，既支持了农业生产又分散了信贷风险，促进了小额信贷的发展。 　　二、我国小额信贷市场发展的调整策略 　　（一）宏观调整策略 　　1.调整小额信贷发展的思路 　　小额信贷的作用就是为了向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大他们现有的小生意。以贫困或中低收入群体为特定目标客户，并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，它不仅区别于正常的信贷业务，也是和国家的扶贫项目有本质不同。从其他国家的成功经验来看，小额信