禄劝金融支持小微企业现状调查.docVIP

PAGE PAGE 1 禄劝金融支持小微企业现状调查 　　实体经济的健康发展、经济增长方式的良好转变、社会经济繁荣稳定是经济社会科学发展、持续发展和跨越发展的重要保障。改革开放初期，金融机构为乡镇企业“开疆拓土”提供了持续的信贷支持，使乡镇企业发展成为我国工业的新生力量，极大的推动了工业化和城市化发展。近十年来，禄劝金融机构坚持科学发展的指导思想，突出小企业金融业务在金融发展中的战略地位，强化“无大不强，无小不稳”的经营思想，推动了禄劝小微企业健康、持续、长足的发展。 　　一、金融机构对小微企业的经营战略 　　根据银监会“六项机制”建设和“四单”管理的要求，农业银行不断完善小企业金融业务动作机制，制定了单独的小企业信贷业务管理制度、信用评级规则、风险定价方法、业务考核指标，进一步提升了小企业金融业务的专业管理水平。积极推广小企业信贷业务的“一站式”审批模式，采取标准化、网络化和批量化的动作方式，缩短了小企业信贷业务运作流程，大大提高了小企业贷款审批效率，切实保证了小企业客户“进得来、贷得来、贷得到、贷得快、贷得好”。 　　目前，农行扶持的县域小企业涵盖了为大企业配套型小企业、产业集群优势型小企业、专业化经营的特色型小企业、拥有核心技术的科技型小企业、国家政策支持的环保型小企业以及开发能力较强的资源型小企业等多种类型。 　　农村信用社按照银监会“两个不低于”即小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期水平的要求，加大了对单户授信总额500万元以下小微企业的信贷支持。同时，不断创新金融产品和服务，积极开办劳动密集型小企业贷款、小企业保证担保贷款、林权抵押贷款、“贷免扶补”创业小额贷款等信贷产品；加强与担保机构合作，为小企业融资提供担保；每年与小企业举行一次座谈会；实施优惠贷款利率等措施有效的支持了小微企业融资难的问题。 　　二、禄劝农行、农村信用社对小微企业支持现状 　　截至2012年9月未，农行禄劝支行县域小企业客户11户，贷款余额15，580万元，占农行法人客户数的68.75%，小微企业贷款（含个体户）14户，贷款余额2，424万元，县域小企业、小微企业贷款占全行贷款比率15.58%。 　　农村信用社9月末支持小型企业71户，贷款余额57，802万元；支持微型企业35户，贷款余额16，080万元，其中单户授信总额500万元以下的小微企业贷款6，540万元；支持劳动密集型小企业15户，贷款余额3，000万元。支持个体工商户9955户，贷款余额73，632万元，其中“贷免扶补”小额创业促就业916户，贷款余额4，269万元。 　　三、金融机构对小微企业贷款存在的风险及问题、小微企业贷款存在的困难和难题 　　（一）从金融机构层面分析 　　1.小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达，企业总量小，其资产主要是厂房和机器设备，这类企业就面临着担保难的问题。一方面这类企业一般只能用企业的房产和机器设备作抵押，而这些机器设备抵押根据抵押率只有20%，达不到融资需求；如果通过担保公司担保融资，担保公司必需提供反担保，无疑提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找多个自然人给予保证，因此，降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。 　　2.小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应微企业客户的信贷产品，小微企业经营比较活跃，但经营规模大小不一，经营规范化程度不高，融资需求也呈多样化。而农业银行、信用社目前的主流信贷产品多源于中小型企业金融服务模式，虽然对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离。 　　3.小微企业金融队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足；二是企业客户经理的业务素质有待提高，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析；既要掌握企业的经营情况，又要预测企业的市场行情。 　　（二）从小微企业自身层面分析 　　1.经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的一年也只有几拾万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微企业存在账务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。 　　2.信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主主观影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，