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健康保险合同 知识点 掌握商业健康保险合同的基本概念及特征 掌握健康保险合同的构成要件 掌握健康保险合同的内容和常见的条款 熟悉我国常见的健康保险合同形式和类型 掌握健康保险合同的订立、生效和履行，及变更和终止 熟悉保险合同争议的处理 一、健康保险合同的概念和特征 （一）概念 协议 （二）特征 单务合同 有条件合同 射幸合同 附和式合同 二、健康保险合同的构成要素 主体 保险人、投保人、被保险人、受益人 客体 健康 内容 当事人基本信息 保险标的基本信息 保险条款 三、个健康保险的常见条款 （一）续保条款 （二）犹豫期条款 （三）体检条款 （四）既存状况条款 （五）职业变更条款 （六）等待期条款 （一）续保条款 1、可撤销保单 2、有条件续保保单 3、保证续保保单 4、不可撤销保单 （一）续保条款 1、可撤销保单（可任意解除保单） 允许保险人以任何理由拒绝续保、变更保费或责任范围。 保险人只需向投保人发出拒绝续保通知，保险合同到期即终止。 保单特点：风险小、成本低、承包条件要求不严格。 （一）续保条款 2、不可解除保单 在被保险人达到约定年龄之前，只要继续缴费，合同就一直有效，保险人不得以任何理由解除或变更合同。 失能收入保单通常是不可解除的，而医疗费用保单很少是不可解除的。 这种保单保险人承担的风险大，成本也高。 （一）续保条款 3、选择性续保保单 保险人可以在某些约定的日期（通常是保单生效对应日或保费到期日）拒绝续保。 针对同类保单，保险人还可以增加保障的限制条件或增加费率。 （一）续保条款 4、有条件续保保单 被保险人按时缴纳保费，通常便可续保至保单约定年龄； 保险人可且仅可根据保单载明的特定理由拒绝续保；若拒绝续保，应当在续保日之前30天书面通知被保险人； 这种特定的理由不能与被保险人的健康状况有关。 保险人通常保留对同类保单进行费率变更和给付变更的权利。 同类保单是指某一险种的所有保单或对某一组被保险人签发的所有保单。 （一）续保条款 5、保证续保保单 被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄。 保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。 同类保单是指某一险种的所有保单或对某一组被保险人签发的所有保单。 保证续保保单 2006年9月1日 《健康保险管理办法》 第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。????长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。????短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。 保证续保条款：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 保证续保保单 2006年9月1日 《健康保险管理办法》 第二十条　含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。????含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。????保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。 保证续保又分为以下三种情况 ： 既定费率保证续保。 即被保险人只要按时缴纳保费，保险公司必须无条件地给被保险人续保。不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。 保留费率调整权的保证续保。 只要被保险人愿意续保，保险公司就必须承保，但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率，可拒绝续保，主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素变化，对保险费率进行调整。 保证续保又分为以下三种情况 ： 不保证续保。 即上一个保险期间结束时，如果客户想继续投保应重新提出申请，保险公司经过审核决定是否予以继续承保。大部分医疗附加险，在被保险人身体状况出现变化或有新情况的条件下，会提出“体检合格后方可续保”的要求，这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。 市场上的保证续保，可以分为3类 首年保证续保 含有首年保证续保条款的保险产品，只要被保险人通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况发生变化而拒绝其继续投保，或者提高保险费，增加除外责任。比如人保健康的守护专家住院费用/住院定额个人医疗保险，就含有首年保证续保功能。首年保证续保条款对消费者最有利，但是，含有首年保证续保功能的产品保费会较高。 市场上的保证续保，可以分为3类 准保证续保 少数公司推出了投保3年后可以申请保证续保的医疗保险，即消费者投保的前3年，保险公司年年核保，如果被保险人通过核保，便可在3