汽车金融新业务中的法律.ppt

担保法与汽车金融 贷款第一还款来源—借款人自身现金流。如经营情况分析、财务分析等来判别风险。 贷款第二还款来源—借款人设定的担保方式。如借款人到期无法履行债务将处置约定的担保物以实现债权。 * 担保法与汽车金融—保证 定义：保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约履行债务或承担责任。 主体资格：法人、其他组织及自然人；事业单位、社会团体如学校、医院等不能；企业法人分支机构需在法人书面授权范围内提供保证。例如：分公司担保 保证责任：主债务、利息及实现债权的其他费用，有约定从约定，无约定全部承担 * 担保法与汽车金融—保证 债务人与债权人协议变更主合同应取得保证人书面同意，否则保证人对变更不再承担保证责任。 保证责任方式： 一般保证——在主合同未经审判或仲裁，债务人财产依法强制执行前保证人可拒绝保证。 连带保证——债务人到期未履约，债权人可任意挑选保证人履约。未约定为连带保证。 保证责任期限：主债务履行期满起6个月，或从约定。 * 担保法与汽车金融—保证 最高额保证：保证人和债权人签订一个总的保证合同，为一定期限内连续发生的借款合同和某项商品交易行为提供保证，只要债权人和债务人在保证合同约定的债权额限度内进行交易，保证人则依法承担保证责任。 * 担保法与汽车金融---抵押 定义：债务人或第三人对债权人以一定财务作为清偿债务担保， 抵押范围：不动产---土地使用权、房屋、地上定着物。 集体土地使用权如乡镇企业等厂房所涉范围内集体土地使用权也可抵押，但必须经所有集体土地使用权人一致 书面同意，例如村委会所有人员出具同意抵押集体土地使用权书。 动产----车辆等 土地所有权、耕地等土地使用权、事业单位设施、权属不明、依法查封等不能抵押。 抵押经登记后有效方可对抗善意第三人。 * 担保法与汽车金融---抵押 登记机关：土地使用权—土地管理部门 房屋等—县级以上人民政府规定 设备及其他动产抵押---财产所在地工商行政管理部门。 抵押权人享有优先受偿权及占有或监督抵押物，有权限制抵押人对抵押物的处分，须事先征得抵押权人同意。 同一抵押物剩余价值可再抵押， 抵押物由于债务履行、抵押物灭失、抵押权实现消灭。 * 担保法与汽车金融---浮动抵押 定义：抵押人将现在或未来所有或部分财产设定抵押担保，在行使抵押权之前，抵押权人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权。 浮动抵押物为动产，不动产、知识产权、债券不可抵押。 浮动抵押必须订立书面合同。 浮动抵押必须经抵押人住所地工商行政管理部门登记后方可对抗善意第三人。 * 担保法与汽车金融---浮动抵押 抵押财产的确定时间（结晶）： 1、债务履行期满债权未实现 2、抵押人被宣告破产或被撤销 3、当事人约定的实现抵押权的情形 4、严重影响债权实现的其他情形 在司法实务中，除抵押权人与抵押人协商达成一致实现抵押权以外，有两种常见的方式执行浮动抵押动产：一种是在经过诉讼程序确认抵押权人对浮动抵押动产抵押权后，进入执行程序执行浮动动产；一种是抵押权人未通过诉讼程序，在他案执行抵押人的其他资产时对浮动抵押的动产一并采取查封、扣押等措施执行。《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》（以下简称《执行规定》）第四十条规定了对于被执行人所有的其他人享有抵押权的财产，人民法院可以采取执行措施。 * 担保法与汽车金融---浮动抵押 浮动抵押对债权人的一些限制 结晶前抵押人有抵押物处分权故浮动抵押效力不能对抗抵押物买受人，买受人取得完整无担保所有权。 经销商（抵押人）可将整车（浮动抵押物）卖于他人，他人取得整车所有权。 结晶前抵押人可在抵押物上设定固定抵押或再设定另一浮动抵押。后设定的固定抵押效力优于浮动抵押。 抵押权人可以要求在浮动抵押合同中增加限制性条款，如“借款方不得随意再以担保物进行同等于或优先于本贷款的担保”，以保障自身利益。 * 担保法与汽车金融---浮动抵押 同一财产设定数个浮动抵押的以登记生效时间排定优先。 结晶后可对抗无担保债权人、恶意抵押财产受让人及结晶后设定担保物权。 物权法未规定抵押权人质疑权、变更权、撤销权。 * 担保法与汽车金融---留置 定义：债权人依约占有债务人动产，债务不能履行时，债权人留置该财产，折价或变卖优先受偿。 因保管合同、运输合同、承揽合