第三方支付与超级网银的对比分析研究.docVIP

第三方支付与超级网银的对比分析研究 一研究背景与目的 1研究背景 自20世纪80年代以来，在互联网和IT技术的支撑下，随着网上交易的商务活动的开展，人们提出了电子商务的概念，Gary P.Schneider认为所有使用电子传输协议进行的商务活动都是电子商务[1]；2005年中国电子商务协会在《中国电子商务发展分析报告中》将电子商务定义为以电子形式进行的商务活动，它在供应商、消费者、政府机构和其他业务伙伴之间通过电子方式（如电子邮件、报文、万维网技术、电子公告牌、智能卡、电子数据交换和数据采集技术登）实现结构化或非结构化的商业信息共享、以管理和执行商业、行政和消费活动中的交易[2]，而网上支付作为这个交易过程中的资金流动环节，对于电子商务的意义非常重大。 随着电子商务的不断发展，网上支付也受到了它有力的拉动，中国网上支付的市场规模也越来越大，我国的网上支付主要经历了网上交易线下支付的交易阶段，网上交易线上支付的初始阶段和网上交易线上支付的发展阶段[3]，经过这几个阶段的发展，网上支付成为电子商务后的另一个巨大的服务市场，而这样的局面都依赖于银行及非金融的第三方服务组织的出现，但是也是因为越来越多的银行和第三方组织看着网上支付这块蛋糕的发展越来越大，都想分以部分来自己拥有，这样也带来了对于这个市场的监管与控制复杂性，凸显的问题也是越来越多，厄需一个统一的、政府性质的、更为安全的网上支付方式，所以超级网上诞生了。 2研究目的 超级网银在开始之初是排除第三方金融组织在外的一种网上支付方式，但是在一定时间之后，据新华网报道，超级网银又准备将研究非金融机构即第三方支付企业接入网上支付跨行清算系统的标准[4]，超级网银这样的方式能不能解决中国网上支付的问题，它与第三方支付能不能共同协调的发展，本文试图从第三方支付与超级网银的对比研究，提出一些相应的对策，期望能对超级网银与第三方支付的发展提供一定的参考意义。 二、网上支付的相关概念 电子商务是运用现代通信技术、计算机和网络技术进行的一种社会经济形态，电子商务是现代社会心的经济增长点和增长动力。在电子商务活动中，网上支付是消费者应用领域发展最快的业务。网上支付也是电子商务中网上实时支付的解决方案[5] （1）网上支付概述 1网上支付的概念 只要有交易发生，必然会引起资金流动，而资金流的流动具体体现为商务伙伴间的支付与结算行动。因此，支付是电子商务流程中最为关键的组成部分。网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时的支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票、和电子现金登多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销.[6] 2网上支付的特点 随着电子商务的不断发展使新的支付方式的发展成为必然趋势。现金支付已经不能满足在遥远的电脑空间两端的客户的支付需求，因此信用卡支付方式已经成为最流行的网上支付方式。你只需要点击屏幕上的图标，电脑就会提示你输入卡号、持卡人姓名、付款金额、使用期限等信息就能完成交易的支付环节。[7]这样一种方式在网络交易中的广泛运用为消费者和商家提供了更加便捷的服务。与传统支付方式相比网上支付具有以下几个特点： a.网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付 方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金、 支票及信用卡等物理实体的流转来完成款项支付的。 b.网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即Internet)之上； c.网上支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一般 要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施； d.网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网的 PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付成本仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。[8] 3网上支付系统的构成 网上支付以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，为网上交易的客户提供电子结算手段，其实质是支票等传统交易形式的无纸化作业。因此电子商务中的网上支付系统是电子商务得以顺利实现的重要环节和必要支持。[9]网上支付系统的体系主要由认证机构、客户、商家、和银行构成，客户通过客户通过互联网选择和订购产品，商家通过互联网处理订单，中间有认证机构的支持，当订单处理完成之后，客户选择一定的支付方式支付货款，这就需要银行的中间支持，银行之间通过金融专用网完成资金的处理环节。 4网上支付对于电子商务的意义 美国管理学权威皮得·德鲁克认为“在现代经济中，知识正成为正在的资本与首要的财富。”知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：