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商业银行业务与管理 第三章 负债业务的经营管理 luhua@fudan.edu.cn 第一节 银行负债业务的作用和构成 一、银行负债的概念 银行在经营活动中尚未偿还的经济义务 基本特点 （1）现实的、优先存在的经济义务 （2）以货币计量 （3）负债只能在偿付之后才消失 二、银行负债的作用 是银行开展经营的基础和前题 银行保持流动性的手段和实现盈利水平的基础。 第一节 银行负债业务的作用和构成 提高资金资源配置效率 构成社会流通中的货币量 联系社会各界的主要渠道 三、银行负债的构成 存款 同业存款 同业拆放 借入款项 发行债券 其他负债 第二节 商业银行的存款业务 一、传统的存款业务 (一)活期存款 也称交易账户或支票存款,是银行的主要资金来源。 特点： （1）具有货币支付手段和流通手段的职能 （2）具有很强的派生能力 （二）定期存款 是银行稳定的资金来源 利润高于活期存款 营业成本较低 （三）储蓄存款 第二节 商业银行的存款业务 二、存款工具的创新 （一）存款工具的创新原则 创新必须符合存款的基本特征和规范 坚持效益性原则 持续创新 坚持社会性原则 （二）具有代表性的存款创新工具简介 1.活期存款工具创新 2.定期存款工具创新 3.储蓄存款工具创新 第三节 银行存款的经营管理 一、影响存款的宏观和微观因素 （一）影响存款的宏观因素 1.宏观经济发展水平 2.货币政策 3.银行监管 4.其他金融产品的发展 （二）影响存款利率的微观因素 1.银行本身的财务状况。 2.存款利率 3.金融服务项目和质量。 第三节 银行存款的经营管理 4.贷款是否便利 贷款便利，会相应的增加银行存款 5.银行的资产的规模及信誉 银行的资产规模越大，信誉越高，越能吸引客户 6.银行的网点设置和营业设施 便利的网点和良好的设施是影响存款水平的一个重要因素。 第三节 银行存款的经营管理 二、积极经营与提高银行存款稳定性的策略 （一）银行存款的积极经营策略 对银行来说，存款实质上是一种被动负债。银行要在存款经营中实现预期的目标，就必须变被动负债为积极经营，通过一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占领市场，挖掘和维持可能存款量。 居民储蓄存款 企业存款 第三节 银行存款的经营管理 （二）提高存款稳定性的策略 1.存款稳定性的含义 存款的稳定性，也称存款沉淀率，它是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。 2.衡量指标 活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100% 活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额 3.银行存款的类型 易变性存款 准变性存款 稳定性存款 第三节 银行存款的经营管理 4.相关经营策略 提高易变性存款的稳定性 努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。 二、存款成本管理 （一）存款成本的构成 利息成本：银行按约事实上的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。 营业成本：也称其他成本或服务成本，指除利息之外的所有开支。 第三节 银行存款的经营管理 资金成本：指为服务客户存款而支付的一切费用，为利息成本和营业成本之和。 可用资金成本：也称为银行的资金转移价格,指银行可用资金所应负担的全部成本。 可用资金成本=（银行已吸收存款的全部成本+营业成本）/（存款资金-法定存款准备金-超额准备金） 相关成本：与增加成本相关的支出，主要包括风险成本和连锁反应成本。 加权平均成本 边际存款成本 第三节 银行存款的经营管理 （二）存款成本控制 1.存款结构和成本选择 (1)尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 (2)正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。 (3)活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件。 (4)定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 第三节 银行存款的经营管理 2.存款总量和成本控制 (1)逆向组合模式，即存款总量增长，成本反而下降； (2)同向组合模式，即存款总量增长，成本随之上升； (3)总量单向变化模式，即存款总量不变，成本不变； (4)成本单向变化模式，即存款总量不变，成本增加。 3.可用资金的历史平均成本和边际成本分析 可用资金的历史平均成本：决定盈利性资产的最低收益率。 边际成本 第三节 银行存款的经营管理 三、银行存款的营销 1.研究确定客户的金融需要，考虑自身的实际需要，分析市场竞争的情况 2.针对客户的存款动机推出相应的存款品种，规划新的服务或改善原有服务 3.存款工具的定价 主要是在不违背存款利率策略的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同种类的存款业务，并实行公平、合理的金融服务产品价格。 （1）基于成本的定