论保险法上的可保利益原则.pdfVIP

前言 保险是一种经济补偿制度 它以大数法则为基础 根据合理计算的原则 聚积保险 费 建立保险基金 用于补偿因自然灾害和意外事故造成的损失 从法律关系来讲 它 是一种合同关系 即一方当事人通过合同约定 以交纳保险费的方式将自己可能遇到的 风险带来的损失转移给另一方承担 法谚曰 无可保利益无保险 纵观整个保险制度 的历史沿革和各国保险法的发展 可保利益原则已经成为整个保险法的灵魂 但是对于 可保利益原则的内涵及其适用的理解却存有较大差异 相应地对保险实务也存在着不同 的影响 因此 深刻探究和反思可保利益原则的内涵及认定标准 对于保险理论 保险 实务以及保险立法均有积极意义 中华人民共和国保险法 以下简称 保险法 作为我国保险业的基本法 对于 规范保险活动 维护保险合同当事人的合法权益起着至关重要的作用 我国有关可保利 益的法律规定比较简单 而面临的问题却又很多 虽然 保险法 对可保利益也作了相 关的界定 但是在现实生活中的争议和纠纷还是大都集中在投保人或被保险人对保险标 的物是否具有可保利益的问题上 而且 理论界对于诸如股东可保利益等问题也是众说 纷纭 保险法 在解决这些问题与争议方面显得比较脆弱无力 在人类越来越寻求安全 和保障的今天 保险业更加蓬勃地发展 可保利益原则在新的历史条件下 也有了新的 发展 因此 进一步完善可保利益原则的立法成为当务之急 本文拟从可保利益概念入手进行分析 结合我国及世界各国的保险立法以及理论界 各种学说 对财产保险和人身保险中的可保利益认定及时间效力等问题作深入探讨 进 而指出我国保险法对可保利益规定的缺陷所在 并在此基础上提出建议 以期对我国保 险立法工作的完善有所裨益 借此机会 我要向我的导师黄勇老师表示衷心的感谢 他严谨的治学态度和仁厚的 处世方式都使我受益匪浅 本篇论文从论文的选题 思路构建 结构调整 写作和修改 到论文最后的定稿 包含他的无数心血 另外 在写作过程中 李之彦律师的无私帮助 开阔了我学习研究的思路 在此一并表示诚挚的谢意 III 一 可保利益的概念分析 一 可保利益的起源和立法体例 毫无疑问 可保利益原则源于海上保险 早在18世纪早期 海上保险人在他们所 签发的保单上就曾做出类似下文的规定 即允许被保险人无须证明他们对所投保的货物 或船舶有可保利益 I 由于并不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物有利益关 系 结果就导致了许多人以被承保的船舶能否完成其航程作为赌博的对象 这同时也诱 II 使一些人故意破坏航程的顺利完成 因而海事欺诈大量存在 不法之徒时常利用保险 合同进行赌博 或者实施追求不法利益的不道德行为 譬如 在保险合同订立之后 为 图谋保险赔偿而故意损坏保险标的物 或在保险事故发生时 人为地扩大损失程度 这 些行为直接损害了保险制度的宗旨与性质 也阻碍了保险事业的发展 正是在这种情况 下 1746年 英国的议会通过一部法律专门针对这一问题做出了规定 第一次正式以法 律条文的形式要求 被保险人对承保财产具有利益是存在有法律约束力的海上保险合同 的前提条件 这就是最早规定可保利益的 1746年英国海上保险法 Marine Insurance Act 1746 在其序言中这样写道 诸如此类的合同(无可保利益的合同)已成为许多罪恶产生 的温床 许多船 货由此而欺诈性的丢失和损毁了 与此同时 孳生出了一种 恶性 的赌博 在乔治二世的这部法律中 有以下经典性的描述 任何个人或公司组织均不 能对英国船舶及其装载货物以有或没有利益 或者保单即证明利益 或者以赌博的方式 或者对保险人无任何残值利益的方式进行保险 这种保险无效并对各方不具有法律约束 III 力 这样的文字在此后的1906年和1909年的英国海上保险法中也出现过 可以说这 是可保利益原则的起源 1774年 英国国会通过了英国 人身保险法 Life Assurance Act 1774 该法规定 保险个人或公司组织对被投保生命的被保险人不具有任何利益或以赌博为目的时不得 保险 与乔治二世相比较