保险合同适用的原则.PPTVIP

2．1多种原因同时发生 （1）多种原因同时发生，且致损原因皆为承保危险，则保险人承担全部损失的保险给付义务。 （2）同时发生的、导致损失的多种原因不全属于承保危险范围内，保险人只对其承保危险所致的损失承担保险给付义务。 2．2多种原因连续发生导致损失 条件：前因与后因间有因果关系；且各因果关系没有中断， 近因的认定：最先发生并致后续危险的原因即为近因。 何为因果关系没有中断： （1）后因是前因直接、必然的结果； （2）后因是前因合理的延续。 案例： （1）运河堵塞案件：甲船舶肇事，致乙船舶沉没，运河被堵，为丁电厂运煤之丙船舶被堵其中。 a，丙船舶的运费损失与违约金：甲船舶肇事→运河被堵→丙船被堵（因果链保持，故丙船舶的运费损失与违约金，其近因为甲船舶的肇事） b，丁电厂的停电损失：甲船舶肇事→运河被堵→丙船被堵→电厂停电 因果链是否保持的关键：丙船被堵是否必然会导致丁电厂停电。正常情况下不能得出这种结论，因为电厂都有正常库存。亦即，二者没有必然的因果关系，因果链条中断。 （2）汽车连环追尾 因果链中断与否的关键：前车肇事是否必然导致后车追尾？ 理赔规则： （1）若连续发生致损的原因皆属于承保危险，则保险人应对损失的全部保险给付义务； （2）若连续发生致损的多种原因皆属于承保危险之外，则保险人不负保险给付义务； （3）若连续发生致损的多种原因不全属于承保危险，而最先发生的原因属于承保危险，则后因属于承保危险，保险人负保险给付义务； （4）最先发生的原因不属于承保危险，后因却属于承保危险，则近因是不承保危险，保险人不负保险给付义务。 2．3多种原因间断发生导致损失 前提：致损原因多个，且间断发生；前因与后因不相关联，后因不是前因直接、必然的结果，使原有的因果关系链条断裂。 近因认定：新独立的介入因素是近因。 案例1：投保火灾险的商场失火后，在抢救过程中堆放于露天的货物被盗。 因果链：失火→将货物堆放于露天场所→被盗（因果链中断，将货物堆放于露天场所并不必然导致被盗） 案例2：P20 因果链：偷盗→棉被被撕开→天气寒冷→柑橘被冻坏 若没有天气寒冷的因素，偷盗并不必然导致冻坏的结果，因果链条中断。 3．多种原因造成损失且都是近因 含义：存在两个或两个以上的致损原因，两者都是近因；或无法区分哪个是近因，只能将其都看作近因。 如何判断“近因只有一个”或“近因多个”：前者，起决定或支配作用的原因只有一个；后者，数个致损原因均能导致损害后果的发生，损害是其共同作用的结果，或者实际致损原因只有一个，但无法区分。 赔付规则： （1）两个原因都属于承保危险，保险人应依约负保险给付义务；若两个原因都属于除外危险，保险人则不负任何保险给付义务。 （2）一个原因属于承保危险，另一个不属于承保危险，但未明确约定其为除外危险，则保险人一般要对其所致全部损失负保险给付义务。 （3）两个近因一个属于承保危险，一个属于除外危险，则： a，两个原因同时发生并相互依存，无另一个原因，任何一个原因都不会单独致损，此时，除外危险优于承保危险，保险人不负保险给付义务； b，两个原因互相独立，任何一个均可能导致损失时，，此时，承保危险优先，被保险人对于承保危险所致损失负保险给付义务。 案例：P21 ★★意外伤害保险中，若疾病是除外危险，当伤害与疾病皆为近因时： （1）当事人的伤害或死亡，是由疾病造成的；在此种情况下，疾病属于除外危险，保险人不负保险金给付义务； （2）疾病只是加重了伤害原因，导致损失结果的发生：此时，即使疾病属于除外危险，保险人亦负保险金给付义务。 原因：疾病仅使被保险人身体衰弱，其结果是“使被保险人更易受到意外伤害”，疾病不是致伤害或死亡的近因。 如果意外伤害只是加重了已经患有的疾病，疾病仍是近因。 第四节 保险合同适用的原则 （一）保险利益原则（略） （二）最大诚信原则 1．基本内涵 源自：保险人评估危险的客观需要。 体现：保险合同订立、履行、解释乃至终止的整个过程： 投保人：告知义务、保证义务，等。 被保险人：危险增加的通知义务、出险后的通知义务，等。 保险人：说明义务、弃权与失权、如实履行保险金给付义务，等。 《保险法》第17条： 2．保证（特约） 指：投保人或被保险人对特定事项作出的，确认某一事实状态是否存在或是否持续存在的真实性，以及确保为或不为某种行为。 需书面做出 目的：控制风险。 种类： （1）明示保证与默示保证 明示保证：投保人或被保险人在保险合同中，对于某一特定事实明确表示担保其真实性的保证。 亦称为：特约条款、保证条款 包括：确认保证、承诺保证 默示保证：为海上保险法律所直接规定，不以书面形式出现于合同，当然成为保险合同的一部分。 理由：