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从中国征信发展历程看未来模式选择 任兴洲（国务院发展研究中心市场经济研究所所长） 21世纪前20年，是屮国从总体小康到实现全面小康的关键历史时期。据粗略计算，要 在20年内实现国内生产总值翻两番，平均年增长率需达到7. 2%左右。要实现这样高的增 长速度，在带动经济增长的三大需求动力之中，无论是投资、消费还是出口需求的增长，都 与信用规模的扩大有着直接关系。因此可以说，这20年将是中国信用规模迅速扩张的重要 时期，包括银行信用、商业信用和其它多种形式的信用规模。在这种现实背景下.就对加快 社会信用体，系建设提出了迫切要求。社会信用体系是一项复杂的系统工程，包括许多内容。 其中，建立并完善企业和个人征信体系无疑是重要的组成部分和面临的艰巨任务。在中国, 究竟应该采取什么样的征信模式?在征信模式的具体选择中，应该重点关注哪些因素｝这些问 题是需要认真研究并加以明确的。 一、征信体系的不同模式 综观世界各国征信体系的发展，明显地存在着两种模式.特别是在个人征信方面，分别 有以美国、英国为代表的“民营模式”和以欧洲大陆多数国家为代表的“公共模式”。两种 模式在征信机构组成、信息来源和信用信息内容、以及业务服务范围等方面都有明显的区别。 概括地说，民营征信模式屮，征信机构的市场化和提供第三方服务的色彩更强，是由民间投 资组成、独立于政府和各类金融机构、商业机构之外，信息来源相对广泛，并为法律允许范 围内的所有市场主体提供信用调查服务的机构。而“公共模式”的特点是，一般由政府财政 出资建立广覆盖的个人信用数据库系统，由央行作为系统的管理者，实际运作机构为非盈利 性，直接隶属于央行。信用信息主要来自于金融机构，同时，服务对象也只限于金融机构。 因此，这种模式的实质是“金融系统联合征信方式”，是以规避金融信贷风险为主要任务。 因而在信用记录的标准方面，与“民营模式”相比，“公共模式”往往只对规定额度以上的 信用信息进行记录。因此，所记录的信息是有限信息。 从两种模式来看，各有优点和不足。一般认为，“公共模式”有利于保护金融系统的信 息安全；能较大程度地保护个人隐私；能够在一定程度上规避金融机构的信贷风险；数据库 的覆盖面广。其不足主要体现在政府财政对建数据库的投资较人,维护系统运转的成木较高; 市场化运作空间较小，服务范围有局限；不利于将不同类别的信用信息整合并渗透到社会更 多方面，对扩大全社会的信用规模，带动经济增长的作用有限。 “民营模式”的长处在于市场化程度较高，市场空间较大，服务范围广，有利于为降低 更大范围的社会信用交易风险提供信用调查和咨询服务；具有保障征信企业投入产出实现良 性循环的机制;对信用市场的渗透率较高;对扩大信用规模，进而带动需求增长的作用明显； 政府财政不需投资，能充分调动民间投资的积极性。“民营模式”的不足在于：美国的现有 征信模式是经过较长时期的市场竞争、淘汰和市场整合后形成的，对于后发性国家来说，难 以在较短时期内形成覆盖范围广、市场占有率高的征信机构；不仅时间要求长，而且激烈的 竞争还有可能导致同水平的重复投资和社会资源一定程度的浪费。同吋，“民营模式”对法 律环境和执法水平要求较高，否则有可能产生滥用信用信息资源和侵害消费者隐私权的社会 问题。 目前，有的国家只有“民营模式”，也有的国家只采取“公共模式”，也有不少国家两种 模式并存。 二、中国征信行业发展的历程及现状 （-）发展阶段 中国征信业的发展大体经历了三个阶段： 第一，起步和初期发展阶段（1989年一一1994年）。最初由于对外贸易企业对信用调查 的需求，由外经贸部下属计算机中心成立了 “中贸远大信用调查机构”.标志着中国企业征 信业的产生。随后，一些民营企业也开始从事信用调查机构，但规模普遍较小，业务空间不 大，多是进行企业咨询策划的公司，兼做信用调查业务。 第二，民营征信业发展和外资进入阶段（1995年一一1999年）。这一吋期，随着中国经 济的快速发展和商品“买方市场”的初步形成，银行信用和商业信用规模都在不断扩大，客 观上对企业信用调查的市场需求也在增加。特别是随着一些以跨国公司为代表的外资大规模 进入中国市场，他们对企业信用调查普遍比佼重视，进而带动了企业征信业的发展，使一些 民营的征信企业发展起来，比如“新华信商业信息咨询有限公司”、“华厦国际企业信用咨询 有限公司”和“华女商业信用风险管理有限公司”等民营征信企业都是在这一时期得到发展。 同时，这一时期，以适应在华跨国公司的需求，国外的大型跨国征信企业，如美国邓白氏征 信公司等也开始登陆中国市场，开展企业征信业务。由于企业信用调查属咨询类行业，中国 当时没有明确的外资准入限制，因此，外资征信及资信评级企业开始进入中国市场。 第三，政府重视征信业发展。个人信用征信进入试点阶段（2000