贷前调查工作指引.docVIP

PAGE PAGE 2 贷前调查工作指引 第一章 总则 第一条 为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。 第二条 贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。 第三条 贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。 第四条 本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。 第五条 贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。 第二章 授信业务的申请与受理 第六条 凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料： 公司类授信业务申请书（原件）。 （二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。 (三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。 (四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。 (五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。 （六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。 (七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。 (八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。 (九)相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件（验看原件、收集复印件）。 (十)申请人最近半年所有开户银行对账单。 (十一) 抵（质）押品产权证明（验看原件，收集复印件）、抵（质）押物预评估报告和作价依据（原件）。 （十二）申请人主要资产证明材料（包括房地产证明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或协议书等）；与贷款用途有关的资料，包括但不限于购销合同、合作协议等（验看原件，收集复印件）。 (十三)本行要求提供的其他文件及证明等。 第七条 贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述材料进行必要简化或增补。非首笔业务、低风险业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响授信业务的合法合规性。 项目贷款还须提供项目立项文件、项目可行性分析报告、有权部门批准文件（如：国土、规划、工程施工、环评、安评、消防等）、项目资金构成及到位证明文件等。 第八条 申请人提供的资料必须要素齐全，内容符合本行相关要求。调查人员必须审核并明确贷前调查资料（包括但不限于第六条、第七条所列内容）要素的真实性、完整性和原始性。相关资料中若是提供复印件的，须经调查人员与原件核对无误后，由申请人（担保人）加盖公章，并由调查人员在资料上签章予以确认。 调查人员对申请人提供的资料初步审阅后，应根据本行信贷政策、投向、资金来源及申请人的业务条件、申请用途和还款来源，明确受理意见，报部门负责人决定是否受理。 对决定受理的授信业务，调查人员应及时按本行相关规定进入调查程序；对不符合受理条件的，做好退档及解释工作。 第三章 贷前调查的准备工作 第十一条 调查人员授信业务后应进行以下准备工作： (一)核查申请人信用记录 根据申请人提供的贷款卡登录人民银行企业征信系统，查验贷款卡的有效性，掌握申请人负债、对外担保信息，并与申请人提供的财务报表数据核对，若二者不一致，核实后应予书面说明。 (二)整理授信业务资料 调查人员应及时整理、审阅申请人提供的申请资料，对存在要件缺失、内容不详、资料前后数据不连续等情况的，要求申请人及时补充资料或书面说明。 (三)分析资料、撰写调查提纲 调查人员对所收集的申请资料和有关公共信息进行初步分析后，根据不同的授信业务申请和申请人的不同性质列出内容详细、重点突出的调查提纲。 第四章 授信业务调查 第十二条 授信业务调查由各级客户经理负责实施。 授信业务调查至少由两名信贷人员参与，其中一名为主办调查人员，对调查内容的真实性、完整性承担主要责任。 第十三条 授信业务贷前调查采取观察、座谈、查账、查询等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，全面了解申请人在经营活动中的问题及风险，推断其提供的财务