大数据时代挑战中小商业银行经营思维 .pdfVIP

⼤数据时代挑战中⼩商业银⾏经营思维 已经来临的⼤数据时代，将深刻影响中⼩商业银⾏的未来发 展，加之我国当前正在深化以市场化为导向的⾦融改⾰，在 此背景下，中⼩商业银⾏将⾯临较⼤的⽣存压⼒。本⽂从⼤ 数据时代对中⼩商业银⾏的影响进⾏了分析，指明了中⼩商 业银⾏应对⼤数据挑战的转型战略⽅向，并提出了以管理、 产品、功能、渠道、服务等“五化”为具体路径的模式创新构 想。 微软前总裁⽐尔·盖茨在20世纪90年代曾预⾔，传统的商业银 ⾏将是在21世纪灭绝的恐龙。也许盖茨的预⾔过于悲观。但 在⼤数据时代以及互联⽹技术突飞猛进的当下，作为中⼩商 业银⾏需要正视⾯临的挑战，运⽤⼤数据思维对传统银⾏进 ⾏改造，实现经营转型，这也是传统中⼩银⾏焕发⽣机、获 得⽣存与发展的必由之路。 ⼤数据时代挑战中⼩商业银⾏经营思维 ⼤数据时代对中⼩商业银⾏的影响或中⼩商业银⾏⾯临的挑 战主要表现在以下⼏个⽅⾯： 对传统中⼩商业银⾏发展战略的冲击。传统商业银⾏的发展 战略是在预计未来经济环境、⾦融政策的前提下，依据现有 银⾏规模、⽹点、⼈员、资本、客户等资源占有状况，以及 客户需求、竞争对⼿状况来确定其战略⽬标及路径与⽅式的。 ⽽在⼤数据时代，决定⼀家银⾏成功的关键因素在于对数据 的占有及其使⽤能⼒，⽽传统的⼈员、⽹点因素将逐渐淡化 ；未来银⾏客户资源的稳定及增长，将更多依赖于对不同类 别客户需求数据的掌握并开发出便捷、安全、⾼值的产品， 更多地依赖于对互联⽹特别是移动互联⽹、电⼦渠道的开发 利⽤。这就要求中⼩商业银⾏在评判⾃⾝优势和竞争对⼿实 ⼒时要充分考虑⼤数据实⼒与IT能⼒；在确定战略⽬标时要 兼顾财务承受能⼒来确定对⼤数据的投⼊，使战略规划与⼤ 数据⽀撑、业务引领相适应；在确定实施路径与⽅法时需要 把数据收集与挖掘、产品创新、风险控制、电⼦渠道、互联 ⽹⾦融作为向客户提供服务、内部控制的主要⽅式与⼿段。 对传统银⾏经营范围的冲击。⼈类从古⾄今的商业活动⼤都 是信息流、物流、资⾦流分离，随着信息化时代的升级，每 ⼀笔交易都将是信息流、物流、资⾦流的同时整合。在互联 ⽹时代，银⾏业与其他商业活动的界限将⽇渐模糊，银⾏业 的经营范围正逐步扩⼤。当然不是说⾦融可以替代其他商业 活动，⽽是说⾦融与其他商业活动将融为⼀体。这就意味着 ⼀⽅⾯IT让⾦融⽆所不在，⾦融业的版图⽇益扩⼤与延伸； 另⼀⽅⾯，IT使⾦融不再是⾦融机构的特权。这不仅使⾦融 机构之间的混业成为现实，⽽且使⾦融与其他⾮⾦融机构之 间的混业成为趋势。⼤量⾮⾦融机构将结合⾃⾝的商业模式， 从不同⾓度渗透进⾦融或准⾦融业务。眼下电⼦商务和互联 ⽹企业的跨界渗透⾦融⾏业只是这种演化的开端。也许有⼈ 认为这样的演化将使风险过⼤⽽难以驾驭，但随着⼤数据时 代的到来，在“样本=总体”变成现实的情况下，⼈类对⾦融风 险的识别、量化与控制将⽐以往任何时代更加精准，对风险 的驾驭能⼒更加强⼤。当然，商业银⾏对风险的隔离以及监 管的变⾰也势在必⾏。因此，可以预见未来的商业银⾏不仅 经营现有的银⾏业务、⾮银⾏⾦融业务，⽽且经营与交易相 关的信息与物流业务也会成为趋势。也就是说随着⾦融互联 ⽹化、互联⽹⾦融化时代的到来，⾦融将变得⽆所不能。 对传统银⾏业经营⽅式的冲击。进⼊⼤数据时代，互联⽹与 银⾏业务深度融合，将彻底改变银⾏经营⽅式。在产品开发 与营销⽅⾯，通过对⼤量交易、⾏为数据的收集和对数据的 分析、挖掘，建⽴数据模型，可以展⽰出分层客户的⾦融需 求，从⽽按照市场需求、客户需要开发产品、实施营销，真 正做到以客户为中⼼设计开发产品，并做到精准营销，⽽不 是以银⾏为中⼼来制造与推销产品；在风险管理⽅⾯，⽬前 不少中⼩银⾏在风险评价中虽引⼊了数量分析，但由于历史 数据积累较少，加之风险管理技术⽔平普遍不⾼，经验判断 仍在风险管理和决策中发挥着主要作⽤。借助⼤数据对法⼈ 与个⼈客户进⾏多维度的评价，其风险模型将更加符合市场 实际，对客户违约率(PD)、违约损失率（LGD ）的取值将更 准确，这将极⼤改善商业银⾏过去凭经验办业务的经营范式。 尤其在微贷业务上，⼤数据可以极⼤改变信息不透明、不对 称给银⾏带来的风险与不确定性，银⾏可以在准确计量风险 溢价的基础上，构建快速授信审批流程，既满⾜微型企业的 融资需求，又确保银⾏风险调整后的总体收益⽔平；在绩效 管理上，可以通过⼤数据，借助通讯、移动终端、视频等技 术对员⼯⼯作频率、⽅式、业绩、能⼒等做出准确评价，银 ⾏绩效考核的正向激励作⽤会更好地发挥作⽤。 对传统商业银⾏盈利模式的冲击。在宏观经济增速由⾼速向 中速过渡、利率市场化改⾰进