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刍议我国互联网金融发展存在的问题及解决对策 摘 要：互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融 通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领 域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，由此带来了一系列问题。文章 从界定互联网金融及其主要模式等概念出发，分析了当前发展中存在的主 要问题，进而分制度、风险防控、保障措施等三个层面提出了解决对策。 关键词：互联网金融发展问题对策 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914 (2017) 01-158-03 一、相关概念界定 互联网金融的概念和特点 互联网金融是近些年才出现的一个新的金融领域，它是由互联网与传 统金融行业相互渗透形成的，包括传统金融产甜的线上营销、金融中介、 第三方支付平台等。互联网金融与传统金融相比，其思维模式不同，金融 业务的媒介也不相同。由于互联网具有“开放、平等、协作、分享”的特 性，故互联网金融工作者必须转换原先的思维方式，依照互联网思维来开 展创新性的工作。由于互联网与金融业的结合，互联网金融具有更高的互 动性和透明度。用户可以通过智能手机、平板电脑等设备随时随地转账、 购买理财产品等，具有即时性和可移动性的优势，且使用互联网金融进行 交易也降低了成本，方便快捷。 （二） 互联网金融的主要模式 互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金 融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三 方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过 程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证 券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保 险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交 易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是 在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买 卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式 指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的 数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷 模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模 式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项冃，并提供回报、 募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平 台销售金融产品或为销售金融产品提供服?盏哪J健？ （三） 推行互联网金融的意义 国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物， 具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。 通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元, 服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融 降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更 广效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成木，降 低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称； 第三，互联网金融体现了 “去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是 支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了 繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也 在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。 二、当前我国互联网金融发展中存在的主要问题 （一）制度体系不健全 互联网金融是广义金融的一部分，在互联网金融蓬勃兴起的同时，互 联网金融监管也成为了一个新课题。如何做到“既守住风险底线，又鼓励 行业创新”，是监管部门和业界需要共同关注的问题。当前，我国互联网 金融的监管制度相当缺失，既缺乏具体的监管主体，又缺乏行业自律协会, 仅冇第三方支付领域处在央行冇限的监管范围之内，而这种冇限的监管又 因互联网企业不断的金融创新而变得不可持续（以余额宝的出现为标志）, 还涉及到监管协作问题。 比如，当前存在的很大问题是金融消费权益保护不到位。首先值得一 提的是客户信息安全问题。网上购物的长期发展和持续繁荣，为互联网企 业累积了大量客户信用信息和交易记录，仅淘宝一家就积聚着亿万计的交 易客户，信息涵盖消费意识、现金储备、交易习惯等各方而。在互联网金 融不断深入发展的今天，这些信息为电商企业进军金融领域提供了天然资 本，然而如何有效存储和保护这些私人信息并保证不被非法盗用却成了摆 在电商们面前的一个重要问题。除信息安全外，一些互联网金融产詁如余 额宝、收益宝、现金宝等，由于上线时间比较短，尚缺乏有效的风险防范 手段，在客户风险提示和投资者教育方面缺乏必要的经验。当前，我国政 府已经着手保护金融消费者的合法权益，人民银行还专门下发了《金融消 费权