第二章：信贷业务管理制度与组织体系.pptVIP

第二章 信贷业务管理制度与组织体系 【内容摘要】贷款作为银行金融服务的一类主要商品，整个贷款过程要立足于服务借款人和银行自身风险与收益的对称，故应依法规定银行内部贷款管理责任制，以形成法制化、制度化、程序化的管理规范。本章主要介绍了我国商业银行授信业务管理的基本制度。主要包括商业银行授信业务管理的审贷分离制度、民主决策制度、主责任人、经办责任人制度、授信业务授权授信管理制度等。  第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 二、民主决策制度 三、主责任人、经办责任人制度 四、信贷业务授权授信管理制度 五、责任追究制度 六、信贷业务报备制度 七、其他信贷制度 第二节 信贷管理的组织体系 一、前台信贷业务营销部门 二、后台信贷业务管理部门 第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 （一）含义：是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环节分离。 信贷业务前台经营和后台审批决策由不同岗位或部门的人担任，信贷人员只负责前期调查推荐，贷后监管、债权保全和本息收回。审批人员不见客户，根据信贷人员提供的材料发表意见。 （二）特征：实现部门（岗位）间的相互制约和支持，其基本机理是同一层面横向平行制衡，不同层面纵向权限制约。（三）形式：1、岗位分离2、部门分离  二、民主决策制度 （一）贷款审查委员会：贷款审查委员会一般由行长（主任）、主管信贷的副行长（副主任）、与信贷业务相关的部门负责人和其他有评审能力的人员组成。是在行长（主任委员）领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。 （二）审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下两种方式 1、全体委员会议 2、审批人会签  （三）审议原则。1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决 3、有权审批人有1票否决权 按照审批表决权的有关规定，贷审会同意的信贷业务有权审批人可以否决，贷审会不同意的信贷业务，有权审批人不能同意。  三、主责任人、经办责任人制度 （一）主责任人制度：信贷决策涉及到四个关键环节，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。1、调查主责任人，对信贷业务贷前调查的真实性负责； 2、审查主责任人，对审查的信贷业务的合规合法性负责；  3、审批主责任人，对信贷业务负审批责任； 4、经营主责任人，对信贷业务的贷后监管、债权保全和本息收回负责。 经营行在权限内办理信贷业务，客户部负责人为调查主责任人；信贷管理部负责人为审查主责任人；行长或经授权的副行长为审批主责任人；客户部负责人为经营主责任人。　　 经营行报批超授权的信贷业务，经营行客户部负责人为调查主责任人；经营行行长或经授权的副行长和有权审批行信贷管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人。 （二）经办责任人制度  经办责任人是指具体承办信贷业务的信贷人员。在信贷业务办理过程中，直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员，承担具体经办责任。 四、信贷业务授权授信管理制度授权授信管理分为内部授权授信和对客户授权授信两种。（一）内部授权授信： 是由商业银行上级管理部门在其职责范围内对下级的授权授信。1、内部授权的原则：1）逐级有限授权 2）区别授权 3）动态授权 2、内部授权的范围，包括两个方面：1）授权业务的经营管理权，即经营某项业务的资格；2）授权信贷业务审批权，即对允许经营的授权业务有权审批的量度。 商业银行内部授权时遵循以下方面:（一）应在法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行逐级有限授权。 （二）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。  （三）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人任职情况，及时调整授权。 （四）业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造成的经济损失，追究主要负责人及直接责任人相应的责任。要实现权责一致。主要负责离开现职时，必须要有上级部门做出的离任审计报告。 （二）对客户授权授信 1、商业银行对客户的授信管理是指对法人优良客户确定授信控制总量，以达到控制风险、提高效率为目的的一种管理制度。2、对法人优良客户授信的规定根据本行的信贷政策和客户条件（信用等级评定结果）来确定客户最高综合授信额度，使商业银行对其提供的贷款、贴现等资产之和不超过最高综合授