南开金融学课件ch2_信用.pdf

第二章 信用 第一节 信用的含义 第二节 现代信用形式 第一节 信用(credit)的含义 一、信用在日常生活中的含义 信用是指信任、声誉、遵守诺言或实 践成约等。 市场经济要求信用秩序。 二、信用的经济学定义 信用指以还本付息为条件的借贷行为 特征：  信用的标的是一种所有权与使用权相分离的 资金或实物  以还本付息为条件（基本特征）  以相互信任为基础  以收益最大化为目标 三、信用的产生 （一）信用产生的原因 前提：私有制的出现。 客观经济基础：商品货币关系的发展。 现实根源：商品或货币占有的不均衡。 （二）高利贷信用 特点：利率极高 存在的基础： • 借方需求极强；贷 方追逐回报 • 信用不发达，缺乏 其它信用形式 • 没有非信用方式可 寻求 中国古代对高利贷的评价 一是以司马迁为代表，把放债与工业生 产、劳动生产与经商等同看待，认为是可 称道的行为。 二是以晁错为代表，认为高利贷是压榨行 为，应当废除。 西方对高利贷的评价 亚里士多德（奴隶制时期）：认为无限度 追求货币的货殖是违反自然和不合理的， 对商业资本和高利贷资本持反对态度。 托马斯·阿奎纳（封建制时期）：认为高利 贷是一种罪恶行为，是不公正的，但对高 利贷不完全加以否定，提出利息是赔偿损 失和担负风险的报酬。 资本主义反高利贷的斗争 原因：资本家需要大量资金，又无法承受 极高的利率。 方式： 1、以法律来限制利息率； 2、发展资本主义：形成闲置的货币资本供 给，创造信用流通工具； 3、建立新兴的商业银行。 中国的高利贷问题 半封建半殖民地社会，高利贷广泛存 在。 上世纪20-30年代，采取废除高利贷政 策，“分田废债”。 抗日战争时期，“二五减租，分半给 息”。 土地改革时期，借贷自由，利息由双方 协定，政策不干涉的政策。 新中国成立以后，高利贷现象的消除。 为什么？ 改革开放以后，特别是农村地区，高利 贷非常活跃。 第二节 现代信用形式 按照信用主体分 • 商业信用 • 银行信用 • 国家信用 • 消费信用 • 国际信用 • 民间信用 一、商业信用 企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式 相互提供的信用 优点：有利于调节企业之间资金余缺、提高资 金使用效益、节约交易费用、加速商品流通。 缺点： • 规模的局限性 • 方向的局限性 • 期限的局限性 • 分散性和不稳定性 二、银行信用 银行和非银行金融机构以货币形式提供的 信用。 地位： • 克服了商业信用的局限性。 • 已成为现代经济中最基本的、占主导地位的 信用形式。 银行信用与商业信用的关系 1、银行信用是在商业信用基础上产生发 展起来的 2、银行信用的出现使商业信用进一步发 展，对商业信用有支持作用 两者是并存而非取代关系，两者相 互补充。 2000-2009我国银行国内信贷情况 500000 450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 三、国家信用 政府及其附属机构向国内外举债或放债 的形式。一般是举债。 作用： • 调节国库年度收支的临时失衡 • 弥补财