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理财规划 运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。目前为止，理财规划在人们生活中的地位日益显著。 目的：为客户的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生、家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！ 财务自由：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人、家庭年总支出；其二，个人、家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人、家庭年总支出的能力。 现金规划 现金储备一般是家庭月生活费用的1~6倍。 熊先生、李女士工作稳定，职业前景看好，可 以建议其购买货币市场基金，因为其收益高于 活期存货，又可以两天通知灵活取现，还免缴 利息税。 除此之外，还建议两人均持有信用卡，分 别申请1万元的信用额度，可以成为临时应急 资金来源。 子女教育规划 住房规划 让我们再回头来看一下这个家庭的具体情况： 熊先生，35岁，部队中层干部，税前收入6000元/月 李女士，36岁，人民教师，税前收入2000元/月 儿子，10岁，在学校念书 熊先生每月退休金为退休前月工资的90%，李女士为80% 夫妻二人现有存款30万元，股票基金10万元，目前正在策划买房 根据自身的情况，熊先生准备在年内买房。房产坐落于城市南边，并位于一片新建的开发区域。所以房价相对城市房产均价较低廉。熊先生看中的房子总面积100平方米，价格为4000每平米。所以一次性买房的价格为40万元。且熊先生估计装修价钱为20万。所以若要在交房后短期内住进新房需要准备60万。 由于熊先生和李女士夫妻二人有30万元存款，熊先生准备留存10万元做应急资金。其余20万元可以拿来买房。而如前所述夫妻二人需要60万的资金。所以熊先生还要向银行借入40万元。 依整个家庭的情况来看，熊先生可以购买适合贷款需求的保额递减型定期寿险。寿险的初始保额为100万，之后逐年减少。正好可以迎合整个家庭因为买房借贷的还款情况。 养老保险规划方案 生命价值法： 预期未来收入的现值，其现值是数量化来衡量人身风险。 熊先生，35岁，现年收入72000元，他预期收入每年实现增长2.5%直到60岁，按现在年利率0.5%计算，熊先生需要的人寿保险为： 计算方法： 年收入现值= 其中g---每期的成长率 r----每期利率 n---总期数 年收入现值= * 1、现金规划 2、风险管理规划 3、家庭消费支出规划 4、教育规划 5、税收筹划 6、投资规划 7、退休养老规划 8、财产分配与传承规划 某家庭基本状况介绍 熊先生，35岁，部队中层干部，税前收入6000元/ 月，年终奖2个月 李女士，34岁，人民教师，税前收入3000元/月 儿子，10岁，目前正在学校念书 熊先生每月退休金为退休前月工资的90%，李女士为80%。夫妻二人现有存款30万元，股票基金10万元，目前正在策划买房。 案例： 8.074.00 2.710.00 5.364.00 89.40% 可支配收入 66.00 20.00 46.00 　 税捐支出 870.00 　 270.00 600.00 　 应纳税所得额 1.080.00 360.00 720.00 12% 住房公积金 90.00 30.00 60.00 1% 失业保险 180.00 60.00 120.00 2% 医疗保险 720.00 240.00 480.00 8% 养老保险 9,000.00 3.000.00 6.000.00 工作收入 家庭合计 李女士 熊先生 计提率 项目 家庭可支配月收入表 家庭可支配月支出表 28168.00 家庭年工作储蓄 36000.00 年生活支出 11520.00 年缴住房公积金 1920.00 年缴医疗保险 7680.00 年缴养老金 76368.00 家庭可支配收入 金额（元） 项目 家庭收支年度储蓄表 理财目标 现金规划——建立应急基金，保障个人和家庭生活质量，避免因为事业、意外疾病事故等突发事件是家庭经济出现巨变。 子女教育规划——计划未来4年学费、生活费估计目标现值1万元/年 住房规划——早日买房 退休养老——退休后维护现在的生活水平 假设学费上涨率每年为6%，客户儿子年龄为10岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费24000。客户打算以10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为7%的项目上。 也可以选择储蓄的教育投资计划方式，每个月存入一笔固定存款用于教育投资计划，该项