保险业的基本管理原则.ppt

二、应用近因原则来确定保险责任 （一）单一原因 （二）多种原因同时发生 1. 多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人对这些原因所致损失均负赔偿责任。反之，若多种原因均属除外责任，则保险人不负保险责任。 2. 多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，对属于保险责任的给予赔偿；对属于除外责任的不予赔付。无法区分的情况下，一般采用保险人和被保险人协商赔付的方式。 （三）多种原因连续发生 1. 连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付。 2. 在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因是前因的自然的延续和后果，则保险人对所有损失均负赔付。 3. 在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。 4. 在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。 （四）多种原因间断发生 案例 1918年一战期间，里兰船舶公司起诉挪威联合火灾保险公司案是一个非常典型的判例。里兰船舶公司的一艘轮船被德国的潜艇用鱼雷击中了，但仍然拼命驶向哈佛港。由于港务当局害怕轮船在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠近港湾。该轮船只好离开港口，在航行途中，船底触礁而沉没。由于该轮船只投保了一般的船舶保险，没有投保战争险，保险公司拒绝赔偿，被告上法院。法院的判决是：近因为战争，保险公司胜诉。虽然在时间上看导致损失的最近原因是触礁，但轮船在中了鱼雷以后始终没有摆脱险情，触礁也是因为险情没有解除而导致的。因此，船只被鱼雷击中是战争所致，是保险合同的除外责任。 第四节 损失补偿原则 一、含义 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，但是不能因为损失而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限（如：标的出险时贬值）； 2.以保险金额为限（如：标的在出险时生值）； 3.以保险利益为限（如：标的出险前已卖出一部分）。 若以上三个不一致，以最低的为准。 举例：补偿金额的3个限定 ??1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？ （三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 3.限额赔偿方式 （1）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。赔偿额=限额-实际收获价值 （2）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。 案例 郑先生在新华人寿和中德安联人寿分别为自己投保了意外伤害保险和意外医疗保险。具体投保情况如下： 保险公司 保险产品 保险责任 保险金额 年交保费 新华人寿 多保通 一般意外身故及残疾 10万 100元 公交意外身故及残疾 航空意外身故及残疾 15万 20万 意外医疗费用 50元绝对免赔额，20%绝对免赔率 2000元/年 中德安联 意外伤害保险 意外身故及残疾 3万 60元 意外医疗保险 意外医疗费用 100%报销 3000/次 48元 四、损失补偿原则的例外情况 （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按约定价值计算赔款。其计算公式为： 保险赔款=保险金额/约定价值×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 四、损失补偿原则的例外情况 （二）重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受