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第5章 商业银行与政策性银行 【教学目的】商业银行作为一国金融体系中开展金融业务的主体，是整个金融体系中数量最多、业务量最大、分布最广的金融机构，在西方国家号称“金融的百货公司”。随着市场经济的发展，商业银行以其自身开展的众多的金融业务，服务于微观经济主体的需要。作为商业银行开展业务的重要补充，政策性银行在体现、贯彻并配合政府社会经济政策或意图方面，起着不可替代的作用。 【教学内容】 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行经营原则与管理 第四节 政策性银行 【教学时间】2 课时 中国的银行体系 中央银行 中银大厦整座大楼采用由八片平面支撑和五根型钢混凝土柱所组成的混合结构“大型立体支撑体系” 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 （一）商业银行的产生与发展 ■ 意大利银行 □ 从历史上看，银行起源于意大利。 □ 17世纪，银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其他国家。与此同时，在英国也出现了由金匠业等演变为银行业的过程。 ■ 英国银行 □ 1694年为了同高利贷作斗争，以维护新生的资产阶级发展工业和商业的需要，英国成立一家股份制银行——英格兰银行。 □ 英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代商业银行产生的象征。 □ 英格兰银行规定向工商业发放低利率（利率约为5%—6%）贷款，支持工商业发展。 （一）商业银行的产生与发展 现代商业银行的形成途径： 一是按照资本主义原则组建的股份制商业银行； 二是原有的高利贷性质的商业银行转换而来。 （二）我国商业银行的产生、发展及构成 □ 高利贷、票号和钱庄 ■ 1845年在中国才出现第一家新式银行，即英国人在广州开设的丽如银行。 ■中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。 □ 1904年成立了官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行）； □ 1907年设立了交通银行，亦为官商合办性质。 1927年以后，在国民党当政期间 ■ 国民党政府直接控制的 中国银行、中央银行、交通银行、中国农民银行（称为“四行”） □ 官商合办的号称“小四行”的 中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行。 □ 江浙财团的“南三行” 浙江兴业、浙江实业、上海商业储蓄银行； □ 有被称为“北四行”的 盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行 □ 以及众多的中小商业银行 新中国银行的诞生 ■ 1948年12月1日，在原来3家解放区银行（华北银行、北海银行和西北农民银行）的基础上，在河北省的石家庄成立了中国人民银行，这标志着新中国银行的诞生 二、商业银行的性质与职能 （一）商业银行的性质 以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。 1、商业银行是企业。 独立核算、自负盈亏 2、商业银行是特殊企业。 经营对象和内容具有特殊性 ; 影响特殊 ;商业银行责任特殊。 3、商业银行是一种特殊的金融企业。 有别于国家的中央银行，又有别于专业银行（指具有专门经营范围和提供专门性金融服务的银行）和非银行金融机构。 二、商业银行的性质与职能 （二）商业银行的职能 1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、金融服务 5、调节经济 1、信用中介 信用中介功能是商业银行最基本的功能 信用中介功能的作用 “公共汽车效应” （1）积零成整，即变小额资金为大额资金。 （2）变闲为用，即变闲置货币资金为生产资本。 （3）续短为长，即变短期资金为长期可用资金。 2、支付中介 ■ 支付中介的涵义 支付中介功能是指商业银行在办理负债业务的基础上，通过代理客户支付货款和费用、兑付现金等，逐渐成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。 ■ 支付中介功能的作用 □ 可以使商业银行持续地获得稳定的廉价资金来源。 □ 可节约社会流通费用，增加生产资本投入。 3、信用创造 信用创造的涵义 信用创造功能，或者称为创造信用，是指商业银行可以创造存款货币以及信用流通工具 （1）存款货币的创造 ■ 存款货币的创造是指商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。 （2）信用流通工具的创造 ■信用流通工具的创造是指商业银行可以创造出能够代替现金使用的信用流通工具，如银行汇票、支票和银行本票等。 信用创造功能的作用 ■ 信用创造功能是在信用中介、支付中介功能的基础上产生的商业银行的特殊功能。 ■ 商业银行在发挥信用创造功能的过程中所产生的作用主要于：通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，同时又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 4、金融服