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我国工薪阶层家庭理财投资策略分析 改革开放以来，随着我国经济的不断发展，工薪阶层人均收入的水平不断增长，闲 置资金相应有所增加。工薪阶层作为我国社会结构的主流阶层，越来越多的工薪阶层有 了投资增值的意愿，并付之行动。掌握工薪阶层理财的现状，并能够注意在理财过程中 工薪阶层所遇到的问题，了解适合工薪阶层的理财品种，并且能够根据不同家庭做岀收 益最大的投资策略。 一工薪阶层家庭理财概述 （一）工薪阶层经济特点 工薪阶层是指依靠务工而获取薪金收入的人员。家庭理财就是学会有效、合理地处 理和运用资金，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的 目的。现代的工薪阶层家庭有一定的银行存款，同时还预留部分资金购买股票、债券或 为家人、自己购买保险。在过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。 但随着民营经济的飞速发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、 低层职业经、长期农民工都属于工薪阶层。工薪阶层有其自身特有的经济特点： 工薪阶层的收入来源单一 工薪阶层收入主要来源：一是固定的工作收入，二是理财收入。相对于国外来说我 国大部分工薪阶层的理财观念还比较传统，加上我国目前整体的理财环境还不够成熟, 所以通过理财投资获得的收益还是有限的。由此可见，工资性的收入占工薪阶层收入的 较大比重，稳定的工资收入是工薪阶层理财的物质储备，这决定了工薪阶层选择何种方 式进行证券投资。 消费模式的多元化 工薪阶层的基本生活所需得到满足之后，当人们较低层次的需求的到满足就会追求 更高层次的需求，就会更多的关注提高自己的生活品质。工薪阶层不仅在娱乐、美容、 健身等方面有所追求，而口在维系人际关系、教育等方面的支出差异性也较人，因而如 何使有限的固定收入实现更大的效用，就需要对理财投资进行合理的组合。 3?家庭本身不具备承受高风险的能力 目前我国的社会保障体制尚未完善，大部分工薪阶层会受到经济条件和工作年限的 压力，因此所能承受的高风险能力有限。我国目前的证券投资市场，并不能给进行证券 投资的工薪阶层带来高额且稳定的收益，当遇到投资风险时工薪阶层多数是无暇应对的。 具有大致相同的投资理念 工薪阶层大都有对自身的工作发展前景、双方父母的养老、子女入学教育等方面的 问题，这影响工薪阶层对资金的流动性及变现能力有较高的要求，因此这使得工薪阶 层具有大致相同的投资理念。 （二）工薪阶层家庭理财品种 对于工薪阶层来说并非所有的理财投资产品都适合工薪阶层家庭，针对工薪阶层的 自身特点，选择了一下的理财投资产品。 银行存款 对普通百姓来讲，存款是最基木的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的优 势在于存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、儿乎零风险。但与其他理财方 式相比银行存款的回报率相对不高；在通货膨胀下，通货膨胀率高于银行的存款利率， 那么放进银行的钱也是贬值，所以在通货膨胀条件下，想让自己的财富跟着物价一起涨， 就不如少些现金，多些投资。对于工薪阶层来说银行存款是较传统的理财法方式，但根 据现时的情况，或许应该保有少量固定银行存款的同时，增加其他投资。 股票投资 股票投资带来的冋报率可以说是最高的，特别是进行长期投资的话，任何一种公开 上市的投资工具不会比普通股提供更高的报酬。但是高回报与高风险相伴，如果一个普 通家庭将其全部资产仅做股票投资，那么其高风险性是工薪阶级家庭不能承受的。所以 对于股票投资，工薪阶层应适当持有长期股票投资。 投资基金 股票投资的高回报是十分具有诱惑力，但是也有不少活生生的例子让投资者看到了 高风险性对普通家庭的危害。大部分投资者还是想在“股市”中分杯羹，但是苦于是门 外汉，不懂得如何选择适合自己的股票，于是现在有了一种理想的方法就是委托专家代 做投资选择，这种形式的投资方式就是基金。相对于股票的高风险，投资基金的风险要 小得多，回报率也相对较高。投资基金对于工薪阶层是不错的选择。 债券投资 债券介于储蓄与股票之间，比储蓄的利息高，较股票的风险小，对于有较多闲散资 金、中等收入的家庭比较合适。债券具有期限固定、还本付息、收入稳定、可转让等特 点，受到保守型投资者的喜欢。 保险投资 工薪阶层展于生活压力较大的族群，一方面承受着激烈的职场竞争与失业压力，另 一方面承担着繁重的工作任务和家庭责任。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和 抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们就显得尤为重要。保险指由保险公司按规定 向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损 失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。对于工薪阶层一份养老型的长期人身保险, 一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”是保障工薪阶层的人身和意外的投 资保障。 期货投资 期货交易是指买卖双方交付一定数量的