保险基础与实务第三章 人身保险（修订）.ppt

4、两全保险 在保险实务中两全保险常出现以下形态： 普通两全保险。是指不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金均相同。 期满双倍两全保险。是指被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金的两倍，在期内死亡，只给保险金额。（侧重生存保障） 两全保险附加定期寿险。是指被保险人生存至期满，给付保险金额，期内死亡，按保险金额的多倍进行给付。（侧重死亡补偿） 联合两全保险。是指承保两人或多人的生命。任何一人最先死亡，保险人给付全部保险金，保险合同终止。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 5.弱体人寿保险 弱体保险又称次健体保险，是指被保险人存在超过风险时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。弱体是指身体存在有某种缺陷的人，缺陷包括： 现有的医理缺陷 可能影响到寿命的以往的医理缺陷 家族病史中有遗传疾病 有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业 居住环境恶劣者 虽然弱体投保对保险人来说有较大风险，但只要掌握弱体团体的期望死亡率，并且有足够多的人投保，保险人还是能够予以承保的。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 弱体分类 为有效防范风险，保险公司按照弱体的风险与年龄是否相关，将弱体分为以下三类： 均衡型风险。指超过的风险与年龄关系不大。 例如，职业造成的风险。 对于均衡型的弱体保险，保险公司常采用“定额特别保费法”，即另外收取一定数额的特别保险费来抵御风险。 递增型风险。指风险随年龄的增大而增大。 例如，心血管疾病、关节疾病。 对于递增型的弱体保险，保险公司常采用“增龄法”，即将被保险人的实际年龄按提高若干岁后的年龄收取保险费来抵御风险。 递减型风险。指风险随年龄增大而减少。 例如：儿童死亡率随年龄增大而减少。 对于递减型的弱体保险，保险公司常采用“保额削减法”，即在合同生效的一定时期内，削减保险金额，在削减期过后，按正常保险金额执行来抵御风险。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 第三节 健康保险 一、健康保险概述 二、医疗保险 三、疾病保险 四、收入补偿保险 五、长期护理保险 六、健康保险的特殊条款 七、健康保险常见产品种类 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 一、健康保险概述 1.健康保险含义 2.健康保险的主要特征 3.健康保险的特点 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 1.健康保险含义 健康保险是以被保险人在保险期内因患病所发生医疗费用支出或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 健康保险主要承担以下责任： 补偿因疾病或意外伤害所发生的医疗费用，称为医疗保险。 补偿因疾病或意外伤害所造成的收入损失，称为收入补偿保险。 一般而言，被保险人主要面临三类健康风险： 一是被保险人因疾病需要门诊、手术、住院治疗，需花费大量医疗费用而无法承担的风险。 二是因疾病无法工作而造成收入损失的风险。 三是因疾病造成残疾，生活不能自理需要长期护理将发生高额护理费用的风险。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 健康保险承保的疾病是有条件限制的，并不是什么疾病都可承保。健康保险承保的疾病是指由于人体内在的原因而造成精神上或肉体上的痛苦或不健全。包括： 疾病必须是由于明显的非外来原因所造成的 必须是非先天的原因所造成的 必须是非常存的原因所造成的 外来的对身体造成的伤害属于意外伤害保险承保的范围，疾病是由于身体内部的原因造成的。 内部造成的伤害还是外部造成的伤害是区分健康保险与意外伤害保险的主要界限。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 健康保险仅对被保险人的身体由健康状态转入病态承担责任，即健康保险承保时被保险人必须是健康的。 由于先天原因造成被保险人的身体疾病或缺陷，则不能由保险人承担，不属于健康保险的承保范围。 由于生理原因的生育、衰老等自然原因造成的生理现象，也不是健康保险承保的范围。值得注意的是，生育不属于疾病，不属于健康保险的保障范围，但因生育而诱发其他疾病则属于健康保险的保障范围 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 2. 健康保险的主要特征 （1）保险金额定额给付 健康保险中的疾病保险采用定额给付的方式，即在投保时投保人就需与保险人约定一旦被保险人罹患合同中约定的疾病就按照保险金额赔付。 （2）适用补偿原则 健康保险的医疗保险和收入补偿保险采用补偿原则，即花费多少医疗费用就赔付多少，收入损失多少就赔付多少，被保险人获得的补偿不能高于其实际损失。 由于健康保险部分险种具有与财产保险相同的补偿原则，所以《中华人民共和国保险法》规定，财产保险公司可经营短期健康保险。 * 保险基础与实务 第三章 人身保险 * 健康保险的主要特征 （3）没有受益人 受益人是在被保险人