03 第3章 电子货币与网上支付.pptVIP

1 按性质分类 专用卡 2 )借记卡 借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。 储蓄卡 转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。 专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 储值卡 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 2按币别分类 1 )人民币卡 人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。境内各银行发行的各种信用卡和借记卡都属于人民币卡。 2 )外币卡 外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可以国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。 3 )双币种卡 双币种卡是近年来产生和发展起来的过渡卡种，其清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行清算。 3按发行对象分类 1 )公司卡（商务卡） 公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，公司卡最多可申领6张，持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。 2 )个人卡 个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过2张。 4按信息载体分类 1 )磁条卡 磁条卡是一种磁记录介质卡片。磁条卡根据其矫顽磁力分为两类：一类是低密磁条卡，另一类则是高密磁条卡，符合ISO7810、ISO 7811国际标准。卡体材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁条卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业，是现代客户管理最方便、有效的武器之一。 2 )芯片（IC）卡 芯片（IC）卡又称为智能卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人资料存储等）。 3.3.4 信用卡的运作机制 发 卡 行 收 单 行 信用卡交易中的参与者 特 约 商 户 持 卡 人 信 用 卡 组 织 Visa MasterCard 中国银联 年费 特约商户折扣费 透支费 手工取现 滞纳金 ATM交易 低成本存、贷利差 交易回佣费 国际卡交易中的货币转换费 3.3.4信用卡的运作机制 信用卡交易中的有关概念(以某银行为例) 信用额度 可用额度 免息还款期 记账日 到期还款日 信用额度 （-） 未还清的已出账金额 （-） 已使用的未入账的累积金额 （=） 可用额度 3.3.4信用卡的运作机制 循环信用利率 滞纳金 超限费 日利率万分之五，按月复利 最低还款额未还部分的5% 信用额度内消费额的10% （+） 预借现金交易款的100% （+） 前期最低还款额未还部分的100% （+） 超过信用额度消费款的100% （+） 费用和信息的100% （=） 最低还款额 最低还款额 取现手续费 信用卡业务的基本处理流程 填表 审查 开户 发卡 客户申请持卡 客户持卡消费 资金清算 验卡 授权 签字供货 提交签账单 提请付款 付款 持卡人付款 发卡行 收单行 特约商户 持卡人 ①持卡人购物或消费，并交验信用卡； ②商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字； ③商户向收单行提供签购单 ④收单行向商户付款； ⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款 ⑥发卡行向收单行结算付款； ⑦发卡行向持卡人发出对帐单 ⑧持卡人向发卡行付清款项。 信用卡支付流程 一个中国银行北京分行的visa持卡人目前在美国旅游。一天，该持卡人在纽约春天百货商场看中了一套400美元的西服。 美国威尔士纽约分行是收单行，且它是visa的会员银行。 信用卡运作案例(Visa 支付) 持卡人：北京分行visa卡,美国旅游; 特约商户:美国春天百货商场; 发卡行:中国银行北京分行; 收单行:美国威尔士银行纽约分行; 交易:购买一套400美元的西服. 信用卡运作案例(Visa 支付) (一)特约商户交易前检查 (二)判断交易是否需