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新兴金融业态 ——纯互联网银行模式研究 邱峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004 ） 摘 要：以微众银行为代表的互联网银行在中国正式破冰，释放出金改提速佶号，给金融深化和金融改革注入了新的 动九和活力。没有网点和柜台，不需要面签，甚至不用抵押，这些迥异于传统银行的新“标配”条件，正成为互联网 银行努力尝试的模板之一。作为新兴爭物，互联网银行的优势和劣势可谓趋于一体，未来探索之路必将异常艰难，各 类难题亟待加以攻克。 矢键词：互联网银行；传统银行；普惠性；发展障碍；策略选择 中图分类号：F222 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109 （2015） 04-0034-06 当前，背靠“腾讯”的深圳前海微众银行正 式获准开业，终于揭开了 “互联网银行”的神秘面 纱。2015年伊始，国务院总理李克强在微众银行 敲 下电脑回车键，开后并见证了远程小额放贷业 务的 “首秀”。微众银行独有的互联网基因，兼 具第一家民营银行和第一家纯互联网银行的双重 身份，没有实体网点、“刷脸“办业务的新鲜模 式，让其备受瞩目。而且，微众仅用5个月就完 成了获取开业批复、金融许可证，以及工商注册 领取执照等一系列大动作，加之总理的亲临造访， 足以表明决策层对互联网银行寄予的厚望一一借 助这一改革创新，缓解小微企业融资困境，并形 成“鲍鱼效应”，倒逼传统金融业改革，正可谓 “微众银行一小步，金融改革一大步”。 事实上，互联网银行并非新生事物。世界上 最早的互联网银行“安全第一网络银行”在 1995年10月谨生于美国亚特兰大。所谓互联网银 行，其实是一种线上金融生态圈的概念，就是把 传统银行完全搬至互联网，没有线下网点，通过 现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术 向客户提供全方位无缝、快捷、安全和高效的互 联网金融服务的银行。微众银行的率先开业，其 意义不亚于苹果公司对手机业的改写：既是民间 资本参与金融创新进程的新突破，也是开创互联 网银行的里程碑。被称 为“中国互联网银行第一 人”的温商林立人曾这样预测银行业“未来没有 乍艮行，女II果扫，尹B它—定是 互联网银行。” —、互联网银行破冰的现实根源和现实意义 （一）现实根源 信贷资源严重错配，服务质量可提升的空 间很大。传统银行业主要服务于并不缺少金融资源 的国企、上市公司、行业垄断性企业O但是，小微 客户要求的是更低成本的、更便捷的、更接近的金 融服务，目前尚不完善，急需“补充者”。互联网 银行“微且众”的“个存小贷”特色，完全有能力 胜任传统银行的“补充者”的这一角色。此外，存 款保险制度落定也有助于推动互联网银行的发展。 技术上已无任何问题。互联网这一崭新的技 术手段，具有互联互通、网络传输、网络转账等 功能，对金融业提高效率、降低运营成本、扩大市 场具有巨大功效。互联网与金融业的交叉融合地 带，不失为最佳的变革切入点。当互联网与银行相 向疾行时，一种新的业态方式一一互联网银行被推 至幕前。服务电子化亦使得互联网银行成为满足客 户需求、建立良好客户尖系的有力武器。因此，互 联网银行有其合理性，是工业40创新-浪潮发展 到 一定阶段的产物。 作者简介：邱 峰，男，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师＜受众群体存在大量的需求。互联网银行提 供的业务使捷、服务个性化，更易吸引未来消费的 主力军一一 “80后”、“90后”的垂青。目前， 屮国已成为全球第一的“网络大国”，终端用户 作者简介：邱 峰，男，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师＜ 发生转变。国际知名咨询机构麦肯锡发布调研报告 称，逾七成屮国消费者考虑开办互联网银行账户， 近七成中国消费者考虑将互联网银行作为其主要银 行。同吋，互联网金融发展迅猛，网上零售市场增 长迅猛，渗透率稳步提升；传统金融产品也在快速 互联网化，如线上卖保险、基金等，推出互联网银 行可谓正当其时。 （二）现实意义一一重塑竞争格局，倒逼传 统银行业求变革 坐享“垄断红利”的传统银行业，自然不会 有动力放弃高颔利润冋报，去实现社会融资成本的 降低。互联网银行则代表一种逆向激励机制，敢于 创新，所拓展的渚多业务领域，与金融深化改革的 众多思路相契合。凭借互联网银行这一新兴力尿的 “翁鱼效应”，有助于冲击传统银行业格局，打破 垄断和愴性，挖掘内部，走向市场化运营。随着利 率市场化加速推进、互联网银行的陆续设立、互联 网金融理财的层出不穷和客户行为方式的变化，靠 网点支撑业务发展的运营成本快速上升，将使传统 银行业的赢利空间大大收窄，唯有拥抱互联网金 融，加大创新力度，R有望在互联网金融吋代生存 下来。 特別是推动农村金融机构更新观念、经营创 新。互联网银行的经营范围与之极度重台，可以跨 界来争夺草根客户等资源，而农村金融机构却受到 灵活性不够和