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二、大兴农场小额贷款对农户收入的影响实证分析 （一）模型设定 1.指标选取及数据来源 问卷发放时间为2013年1月,为了能完整地搜集年度数据,模型中所引入的数据均以2012年为准,被解释变量Y选取了被调查农户年纯收入；六个解释变量中DS是指被调查农户实际已获得的小额信贷累计额度,FE是指被调查农户从事非农行业的劳动力占家中全部劳动力的比重,JC与NL是有关户主特征的变量,即其受教育程度及年龄,SZ是指年末被调查农户生产性资产价值,其中包括主要的生产性固定资产及主要购买的生产资料,包括农用动力机械及农林牧渔业生产资料。TM是指被调查农户2009年初耕地面积。这六个因素均是影响农户收入的主要指标，其中非农劳动力比例、耕地面积、生产性资产是农户发生生产活动的基本组成因素，而年龄和受教育程度是农户的自身特征。本文中的数据均来源于调查问卷数据整理的结果。 表2-6 定义说明 序号 变量类型 变量 定义 1 因变量 Y 农村居民户纯收入（万元/户） 2 自变量 FE 农户中现有非农劳动力占劳动力比重 3 自变量 JC 受教育程度，小学1,初中2,高中3，大专以上4 4 自变量 NL 户主年龄20-30为1,30-40为2,40-50为3,50为4 5 自变量 DS 累计小额贷款总额（万元/户） 6 自变量 SZ 生产性资产(生产性固定资产及购买的生产性资料) 7 自变量 TM 耕地面积（亩） 2.模型构建 假设小额信贷的数额、非农劳动力占劳动力的比重、户主受教育程度、户主年龄、生产性资产价值、耕地面积为影响农户收入的主要因素，我们在对内蒙古赤峰地区大兴农场部分农户调研的基础上借鉴生产函数的考察方法构建实证模型，其基本的估计方程是: 方程左侧Y代表农户的纯收入,单位为人民币万元,右侧是影响农户收入的项因素,分别是DS、FE、JC、NL、SZ、TM,α是待估计参数,DS是贷款额,FE是非农劳动力占劳动力的比重,JC是户主受教育程度,NL是户主年龄,SZ为生产性资产价值,TM是耕地面积,ξ为随机扰动项。 （二）调查数据说明 通过对内蒙古赤峰地区经济发展水平中等的大兴农场进行调查，采用调查问卷和访谈相结合的方式投放调查问卷，随机抽取100户农户为样本。被调查的100户中，有贷款经历的占98%，有小额贷款经历的占65.21%，即65户。 （三）实证分析过程与结论 1.实证分析过程 调查的100户家庭中有65户有小额贷款经历。农户相关变量之间的相关关系如表所示,各个解释变量之间是相互独立的。（对数据取对数处理FE除外） 表2-7：变量之间的相关系数 LNY FE LNJC LNNL LNSZ LNDS LNTM LNY 1 0.171 0.306 -0.341 0.628 0.327 0.587 FE 0.171 1 0.254 -0.285 -0.013 0.014 0.051 LNJC 0.306 0.254 1 -0.360 0.048 0.209 0.219 LNNL -0.341 -0.285 -0.360 1 -0.115 -0.271 -0.246 LNSZ 0.628 -0.013 0.048 -0.115 1 0.047 0.630 LNDS 0.327 0.014 0.209 -0.271 0.047 1 0.250 LNTM 0.587 0.051 0.219 -0.246 0.630 0.250 1 由上图可见，模型的五个变量解释变量之间的SZ与TM相关系数较高，证实确实可能存在严重的多重共线性。首先应修正多重共线性，采用逐步回归的办法，以此解决多重共线性。 分别做lnY与FE、lnJC、lnNL、lnDS、lnSZ、lnTM间的回归得到拟合优度分别是：0.029、0.094、0.116、0.107、0.394、0.385，可见，生产性资产（SZ）对农户收入水平影响最大，与经验相符，因此选为初始的回归模型。将其他解释变量分别倒入上述初始回归模型，寻找最佳的回归模型。根据拟合优度是否有所提高、参数符号是否符合经济意义以及变量是否通过t检验进来剔除多余变量。 在初始模型的基础上依次引入变量，其中FE、lnNL、lnTM的引入使模型的拟合优度略有提高但是未能通过t检验或是与经济意义不符，因此将其剔除。相应的在初始模型中引入lnJC、lnDS，模型的拟合优度提高并且通过了t检验。 同样还可以验证与lnSZ高度相关的LnTM代替lnSZ，则LnTM与FE、lnJC、lnNL、lnDS间的任意组合，均达不到以lnSZ、lnJC、lnDS为解释变量的回归效果。因此内蒙古赤峰地区小额贷款对农户收入影响的函数应以为最优，拟合结果如下： 对样本数据进行了异方差和自相关的检验。在自由度为