民间借贷征信制度.doc

论民间借贷征信制度 熊秀丽 姚沂江 熊秀丽，女， 熊秀丽，女，1981年9月29日出生，毕业于浙江师范大学，浙江省青田县法院立案庭副庭长；姚沂江，男，1989年2月20日出生，毕业于常州大学，浙江省青田县立案庭书记员。 近年来，民间借贷已由熟人之间的生活性消费借贷向不特定人之间的以营利为目的经营性借贷转变，借贷双方往往不确切了解对方的财产状况，而监管的缺失，使当事人很难了解借款人的信用水平等相关信息，于是在高利诱惑下忽视高风险，盲目跟风借贷，最终不能按期追回债务而进行诉讼的数量与日俱增，这可由青田法院受理民间借贷纠纷案件逐年增加的趋势得到印证（详见图表1、2）。从上述图表可以看出，2007年起民间借贷案件在案件数量和涉案标的上都呈大幅增长趋势，其中个人借贷系列案件的快速增长成为一个重要原因。据统计，青田法院在2007-2012年共受理一当事人涉10件以上案件的有121人次计2313件，其中，既被起诉又起诉他人的有36人次计665件，仅作为原告起诉他人的有19人次计427件，作为被告被起诉的有66人次计1221件。此类案件具有数量多、人数广、标的大等特点，凸显出民间借贷领域的秩序混乱，究其原因是民间借贷征信制度的不完善，使得出借方因无法及时获知借款方的信用信息而盲目借贷，最终造成损失。因此，如何建立民间借贷征信制度，从而有效规避信用风险，达到民间资本的合理配置，是目前亟待解决的问题。本文即从民间借贷市场现状出发，借鉴国外征信体系模式，提出自己的见解，拟对目前混乱的民间借贷市场规范化起到一定的作用。 图表1：近6年民间借贷收案情况 图表2：近6年民间借贷涉案标的情况 一、民间借贷征信制度的现状 在我国，征信过度集中于银行等正规信贷渠道，注重银行信贷中的需求及信用服务效果，忽视了民间借贷市场相应信用服务的提供，在一定程度上造成了民间借贷市场征信服务的缺失，最终制约了民间资本的有效配置。1 1 杨柳：《企业非正规债务融资中的信用服务研究》，湖南大学博士学位论文，2011年，第84-85页。 1.借贷市场信用缺失，信息不对称。 征信制度是了解、调查、验证他人信用的一项基本制度，可使借贷活动中的出借方能够全面的了解借贷方的资信情况和如期偿还能力。2 崔昊：《论民间借贷的法律规制》，中国政法大学硕士学位论文，2011年，第18页。 2 崔昊：《论民间借贷的法律规制》，中国政法大学硕士学位论文，2011年，第18页。 信用的缺失，导致信息不对称现象普遍的存在。信息不对称理论(Asymmetric Information)是由三位美国经济学家—— 乔治·阿克尔洛夫、 约瑟夫·斯蒂格利茨和 迈克尔·斯彭斯提出的。它是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这一理论为很多市场现象如股市沉浮、就业与失业、信贷配给、商品 促销、商品的市场占有等提供了解释，并成为现代信息经济学的核心，被广泛应用到从传统的农产品市场到现代金融市场等各个领域。3 互动百科中的词条搜索，2012年9月访问，/a1_43_91_013000 00164586122107914765100_jpg.html，显然，民间借贷市场也存在严重的信息不对称问题。 3 互动百科中的词条搜索，2012年9月访问，/a1_43_91_013000 00164586122107914765100_jpg.html， 2.法律体系不完备。 我国在《民法通则》、《合同法》、新《民事诉讼法》中均规定了诚实守信的原则，也对部分信用行为的债权保护提供了保证，但不能包含全部信用关系，对债务人履行义务的约束也不具有强制性；《刑法》中有对非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪行为处以刑罚的相关规定，但不足以规范目前复杂的信用关系及行为。例如：有些债务人自身是守信的，但因为自己的债权（如企业货款未收回等）未得到应有的保护而陷入“三角债”的深渊，被迫加入到失信队伍之中；有些负债企业钻法律的空子（有关法规中未规定债务企业在资产重组、改制或其他重大事项变更有可能引起债务转移时必须经过债权人同意或告知债权人），乘机逃避债务4 曾小平： 4 曾小平：《美国社会信用体系研究》，吉林大学博士学位论文，2011年，第87页。 中国人民银行颁布实施的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：“中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库），并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理”；“个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务”。5