保险学原理-各险种.docxVIP

PAGE PAGE # PAGE PAGE # 人寿保险 人寿保险 PAGE PAGE # 投资型保险产品的对保险公司的影;投资型保险产品对投保方的影响 响 有利方面 ^降低利差损负担 ^缓解资金外流 产品创新有利方面 :增强保单的收益 7获取信息便捷 ^构筑安全屏障 不利方面 ^失去利源 ? 不利方面 ^失去利源 ?增加人力资本负担 易产生纠纷 :风险完全由自己承担 ^对投资预期判断受能力限制 ;保障不够全面且程度有限 人寿保险投连险的局限性 人寿保险 投连险的局限性 业 专 目 盲 的 资 风 场 市 券 证 不 识 意 乱险I M-风风 义理融 定代八f 险 的人{等 风 险个险乏险作 连着风匮风运 齡融才律品 对潜金人法产 人寿保险 人寿保险 人寿保险 人寿保险 PAGE PAGE # PAGE PAGE # 万能寿险(universal life insurance) 什么是万能寿险 ^万能寿险的运作机制 ^万能寿险与投连险的区别 ^万能寿险的运用 什么是万能寿险 所谓万能寿险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一 定资产价值，且拥有弹性缴费与弹性调整保额功能的人寿保险。万能寿 险是一种交费灵活、保费可调整的寿险产品。也可以认为是指合约中包 含下列任何一个特点的人寿保险。这些特点是： 保险人对合约的价值评估不是固定的或是保证的:保险人对保单账户的给付额不是固定的或是保证的 :保单持有人可以在不征得保险人同意的情况下，变更保费的支付方式 或支付额度 万能寿险产品的特征ttff灵活性很强 运作过程的特殊性 透明度高保单现金价值的不确定性 死亡给付形式的不同 部分退保 保单贷款 不丧失保单价值其他（附加险、利率结算、死亡成本、保单费用、续保红利） 万能寿险产品的特征 t t f f 灵活性很强 运作过程的特殊性 透明度高 保单现金价值的不确定性 死亡给付形式的不同 部分退保 保单贷款 不丧失保单价值 其他（附加险、利率结算、死亡成本、保单费用、续保红利） t万能寿险的经营流程 t 保险人会为保单持有人建立一个账户，保单持有人首先缴纳一笔首期 保费到这个账户中，一般首期保费有一个最低限额 首期的各种费用支出要从保费中扣除，其他相应的死亡给付分摊等费 用也要从保费中扣除 蹇进行了这蠢扣除后，账户中剩余肇部分贅是保单最初的账账户值， 寿能保inini保费用，以避免保础上輩除退保费，许多万能 分红保险 分红保险是指寿险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分 红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的形式分 配给投保人的一种寿险。 分红产品从本质上说是一种保护享有保单盈余分配权的产品，即将保险 公司的盈余按一定比例分配给保单持有人。分红产品的传统做法是在费 率厘定时使用较为保守的预定利率、死亡率和费用率等，并根据实际投 资收益、死亡赔付和费用发生情况与相应的预定水平之差进行分红。 我国分红保险产品的基本情况 我国寿险业自2000年3月推出分红保险以来，各寿险公司产品可谓百花 齐放，基本覆盖了养老、子女教育、保障等各方面的需求。目前的分红 产品大致可以分为：终身型分红保险、两全型分红保险、年金型分红保 险和其他。 分红产品从本质上说是一种保护享 有保单盈余分配权的产品，即将保 险公司的盈余按一定比例分配给保 单持有人。分红产品的传统做法是 在费率厘定时使用较为保守的预定 利率、死亡率和费用率等，并根据 实际投资收益、死亡赔付和费用发 生情况与相应的预定水平之差进行 分红。 部分寿险公司分红与不分红保单保费表 保单种类 寿险公司 每千元保费 分红保单 A 11.83 B 13. 95 C 14.20 D 15. 66 E 16.01 F 21.68 不分红保单 G 10. 70 H 11.37 I 12. 22 J 14.04 注：保额为25 000美元，35岁男性。  对投保方有利的影响 *体现了相对公平性 *共享经营成果 *有效规避风险对保险公司有利的影响 *保费高，有利于经营稳定 对投保方有利的影响 *体现了相对公平性 *共享经营成果 *有效规避风险 对保险公司不利的影响 *化解利差损的作用有限 *难以产生高回报 对投保方不利的影响 *保费比较高 *回报不稳定 *保障性相对弱 分红保险与不分红保险的相同之处 投资渠道狭窄 ^利润来源于三大差益 分红保单的红利分配模式 国际上目前存在两种分红模式：一是以英国、澳大利亚为代表的增额 红利模式，以增加保额为基本形式，具体又分为单利增额、复利增额 和终了红利等形式；二是以美国、加拿大、日本为代表的现金红利模 式，在现金红利的基础上衍生出现金领取、抵交保费、储存生息、交 清增额等形式。 目前国内市