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第五章 贷款政策与管理 目录 第一节 贷款种类与结构 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款质量评价 第四节 问题贷款的发现与处理 第一节 贷款种类与结构 解决的问题： 1、贷款一般有哪些种类？ 2、贷款结构受哪些因素的影响？我国银行的贷款结构现状如何？ 一、贷款的种类 （一）按贷款期限分： 1、活期贷款：通知贷款；没有期限，随时通知偿还； 2、定期贷款：有固定期限 （1）短期贷款：1年以内（含1年） （2）中期贷款：1年以上5年以内（含5年） （3）长期贷款：5年以上 3、透支 （二）按贷款的保障条件分： 1、信用贷款：凭借款人信誉发放的贷款。 2、担保贷款：财产或信用为还款保证 （1）抵押贷款：动产、不动产 （2）质押贷款：动产质押；权利质押 （3）保证贷款：第三方保证还款或连带责任 3、票据贴现： 贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 （三）按贷款的对象分： 工业贷款、农业贷款、商业贷款、消费贷款、房地产贷款、其他金融机构贷款等。 （四）按贷款的具体用途分： 1、流动资金贷款 2、固定资产贷款 3、不动产贷款 （五）按贷款的偿还方式分： 1、一次性偿还 2、分期偿还 （六）按贷款的数量分： 1、批发贷款 2、零售贷款 （七）按贷款的质量分（五级分类） 1、正常贷款 2、关注贷款 3、次级贷款 4、可疑贷款 问题贷款 5、损失贷款 （八）按银行是否自主发放来分： 1、自营贷款：自主发放，承担风险 2、委托贷款：受人委托代为发放，不承担风险 3、特定贷款：代为发放，不承担风险 二、贷款的结构 （一）影响贷款结构的因素 1、特定的市场环境 各地区的经济发展、产业发展特点； 2、银行经营规模 （二）我国商业银行贷款结构 1、存在的问题 （1）信贷期限结构分布不合理 （2）信贷所有制结构分配失调 （3）信贷行业分配不合理 （4）信贷地区分配结构不合理 （1）信贷期限结构分布不合理 中长期贷款比重较高（70%以上），短期贷款占比低。 （2）信贷所有制结构分配失调 向国有企业倾斜，中小微企业占比低。 （3）信贷行业分配不合理 工业信贷多，农业信贷少。 生产性信贷发展快，消费性信贷发展滞后。 传统产业支持力度大，朝阳产业支持少。 （4）信贷地区分配结构不合理 东部（沿海地区）信贷集中，中西部边远地区占比低。 第二节 贷款政策与程序 解决的问题： 1、贷款政策需要坚持什么原则？ 2、贷款政策有哪些内容？ 3、贷款的具体程序包括哪些？ 一、贷款政策原则 我国商业银行贷款原则： 三性原则： 安全性 效益性 流动性 1、品质（Character） 2、能力（Capacity） 3、现金（Cash） 4、抵押（Collateral） 5、环境（Conditions） 6、控制（Control） 二、贷款政策 指导贷款决策行为的各项方针措施的总和。 1、宏观信贷政策 三、贷款程序 具体流程： 1、受理：客户申请—资格审查—提交材料—初步审查 2、调查评价：评价报告（信用评级、业务评价、担保评价） —审定报告—信用等级审定—申报审批 3、审批：合规性审查—审批 4、发放：签订合同—支用—信贷登记 5、贷后管理：检查—回收—展期—借新还旧—不良贷款处理 第三节 贷款质量评价 解决的问题： 1、贷款质量分类（贷款五级分类）？ 2、分类过程？ 3、分类结果的分析？ 一、贷款质量分类 银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析、非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 五类的一种方法。 正常类：借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。5% 次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入已无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失。30%-50% 可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。50%-75% 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 75%-100% 二、分类过程 P116 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨