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签订保险合同时应注意的法律问题 主讲人：刘思宇 内容简介 一、浅谈保险业与保险法 二、保险合同的基本法理与法律原则 三、签订保险时应注意的十个法律问题 四、结语 ：法律护航，前途无量 一、浅谈保险业与保险法 1、我眼中的保险业： 地位举足轻重、前途无可限量 保险（Insurance）本质是集中危险和分散危险而实现经济补偿的商行为。即把一人之不幸通过保险分散于社会大众，使之化为无形。 台湾著名保险学者陈云中先生指出：保险之旨趣寓有我为人人、人人为我之旨意，可谓人类社会以协同协力为基础之各种社会经济制度中，最为普遍有效的一种制度。 保险法谚云“无危险则无保险” 德国社会学家贝克指出：我们已进入了一个风险社会。现代社会随着市场经济发展、科技革命进步，从衣食住行到生产流通，生活无处无风险，现代社会渴求保险业的大发展！ 我国的保险业成绩斐然，但由于起步晚，与发达国家甚至部分发展中国家相比，我国保险业在业务规模、保险深度、保险密度、管理水平以及对国民经济影响程度上仍有很大提升空间。 结论：保险业 地位举足轻重、前途无可限量 2、我眼中的保险法： 制度日趋完善、服务行业发展 保险法的历史：我国保险法自1995年颁布施行以来，为保险行业的健康发展提供了有效地法律依据，但是由于期间我国保险业有了令人瞠目结舌的迅猛发展，导致保险法严重滞后，法律制度与保险交易实际操作相去甚远，难以适应行业发展的要求。虽然2002年，为适应加入WTO的新形势，保险法做了局部修改，但仍然难以满足行业发展需求。 2009年在保险业与法律理论和实务界的期盼中，经历全面修订的《保险法》千呼万唤始出来，并于2009年10月1日起施行。它对我国保险业的发展和法律制度的完善都有着深远的意义 亮点： 一、系统全面修改。增加49条、修改123条。内容涉及原则、制度、责任各个方面。 二、借鉴国外立法经验、吸收最新立法成果。强调保险法的社会本位价值。 三、明确当事人权利义务、衡平双方利益。如完善保险人说明义务、投保人如实告知义务。 四、完善保险行业基本制度、扩大保险公司经营范围拓宽保险资金运用渠道。如删除“保险资金不得用于设立证券经营机构、保险业以外企业”的规定。 五、强化监管、明确责任。如强化保险监督管理机构对市场准入和退出、关联交易、偿付能力等等监管；第7章明确了各主体的行为及法律责任。 结论：制度日趋完善、服务行业发展功能凸显 二、保险合同的基本法理与法律原则 1、基本法理 保险合同内涵：投保人与保险人约定权利义务关系的协议。 保险合同的性质 解释 1 射幸合同 即当事人义务的履行取决于机会或不确定事件发生与否的合同，而非通常的以等价有偿为基础的合同。保险人是否履行赔付义务取决于保险事故发生与否这一偶然性因素。 这一属性决定了保险合同订立过程中双方当事人必须在大限度的坚守诚实信用原则。否则极有可能产生保险诈骗等行为。 内容 2格式合同 即保险人提供预先拟定好的合同，投保人只能接受或拒绝，而不能参与合同条款拟定的合同。保险合同的格式化固然是其本身技术性极强与降低交易成本的要求，但限制了投保人的合同自由权利。 这一属性决定了保险合同订立过程中保险人必须尽到说明义务、在合同的解释中适用“不利于保险人”的解释原则，这对保险人提出了更高的要求。 3诺成合同 即投保人提出保险要求，双方就主要条款达成合意，合同即告成立。而不以交付保险凭证为要件。 这一属性对明确合同成立时间有重大意义。 属性 内涵 制度体现 财产保险合同具有独特属性 内涵：财产保险合同是以财产或与财产相关的利益作为保险标的的保险合同。 属性：大多数财产保险合同为补偿性保险合同，即保险人给付保险金的目的在于补偿被保险人因保险事故所遭受的实际损失。故保险金的确定以实际损失为基础。 制度体现：损失填补原则与保险人代位求偿权制度 2、基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 最大诚信原则 根源 ：保险合同的射幸合同本质.如果投保人诈欺隐瞒可能导致保险人判断失误上当受骗，保险沦为赌博！ 内涵 ： “保险契约尤注重善意与诚信，若违背此一原则者，其它契约或可宽容，在保险契约，往往不与宽容，盖所需善意之程度有别也” 保险合同对诚实信用程度之高要求，称为最大诚信原则。 法条链接 第五条　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 内容 内容： 一 投保人义务 1诚实告知。即必须将其所知或应知的关于保险标的的重要情况向保险人如实陈述。 2信用保证。即担保人必须诚信履行其做出的对某事项的作为或不作为的保证，否则将导致合同无效或解除。 二 保险人订约说