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保险损害补偿原则研究 硕士学位论文 THESIS OF MASTER DEGREE 论文题目: 保险损害补偿原则研究 (英文): Research on the Principle of Compensation for the Damage in Insurance Law 作 者: 卢小平 指导教师:张新宝 2006 年 5 月 20 日 论文题目:(中文)保险损害补偿原则研究 (外文) Research on the Principle of Compensation for the Damage in Insurance Law 所在院、系、所 : 法学院 专专业、名、称 :民商法学指专导专教专师姓专名、职专称 :张新宝教授 论文主题词: 损害补偿原则;保险利益; 限制补偿;保险代位;重复保险学专习专期专限 : 2004 年 9 月至 2006 年 6 月论文提交时间: 2006 年 5 月 20 日 独 创 性 声 明 本人郑重声明:所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研 究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致 谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也 不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过 的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献已在论文中 作了明确地说明并表示了谢意。 签名: 卢小平 日期:2006 年 5 月 20 日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定, 即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅;学 校可以公布论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其他复 制手段保存论文。 签名: 卢小平 导师签名:张新宝 日期:2006年 5月 20日 中文摘要 损害(失)补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时, 保险人给予被保险人的补偿,以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况。 损失补偿原则是保险法的基本原则之一,是贯穿整个保险法的灵魂。损失补偿 原则除了与保险法其它原则密切相关外,还衍生出代位、委付和重复保险等规 则。损害补偿原则禁止被保险人从保险中得利,防止道德风险,维护了保险制 度的正常运作,因此具有重要的现实意义。本文在我国现行保险法律制度框架 内,结合西方发达国家的保险法律制度,通过对损失补偿原则的内涵、外延及 相关配套制度的研究,力图揭示损失补偿原则在保险法中的运用及缺失。 全文共分为五个部分。 第一部分分析保险损害补偿制度基本的范畴。保险 法上的“损害”和“损害补偿”与普通民法上的“损害”和“损害赔偿”含义 比较。保险上的损害与保险利益密不可分。保险法上的“损害”是指一种物质 损失,它受到保险利益等制度的限制,是保险理赔的参照标准之一。而保险法 上的“损害补偿”也不是对被保险人的损失恢复到事故发生前到状态,而补偿 在质上要受到保险利益的限制,在量上要受到保险金额和保险价值的限制。这 与传统民法上的相应概念内涵完全不同。 第二部分论述了损失补偿原则的法律机理,揭示了保险法上损害补偿的实 质内核在于立法通过保险利益在质上、通过保险价值和保险金额在量上限制保 险人的补偿责任。保险补偿并非使被保险人因保险事故遭受的损失完全获得补 偿,以使被保险人在经济上恰好能恢复至保险事故发生前到状态,而是有其限 制。保险法上的损害补偿实质是指被保险人因发生保险事故而遭受损害时,由 保险人在约定的保险价值和保险金额的范围内,以实际的损害为基准,在考查 保险利益有无的前提下给付保险金。这是损害补偿原则的核心和精髓。 第三部分论述损害补偿原则的适用范围。过去以保险标的为标准划分为财 产保险与人身保险两大类,以此决定损害补偿原则不适用于人身保险。此种划 分恰恰忽视了在人身保险中亦有损失填补型的保险。对于补偿原则在人身保险 中的适用范围则应以不同险种而有区别。对其中的补偿性保险,其目的在补偿 被保险人因治疗疾病所产生的费用,被保险人可能获得不当得利,故复保险和 保险人代位权制度可适用。而其中的定额给付性保险则不适用损害补偿原则。 第四部分论述了损害补偿原则与保险代位的关系。保险人只能在保险补偿 范围内行使代位求偿权,不能因行使代位求偿权获得额外利益,代位权利仅限 于保险人实际赔付的数额。在补偿额超出保险合同约定的责任范围时保险人的 代位求偿权分两种情况:如果保险人超出责任范围的“自愿给付”行为明确具 体,则对 “自愿给付”不享有代位求偿权;如果对保险条款中保险责任的约定 并不明确或者对保险事故是否应承保责任有争议,根据“不利解释原则”应解 释为该事故在承保范围内,所以保险人对其“自愿给付”仍可行使代