我国银行卡收费问题的思考.docVIP

PAGE 2 我国银行卡收费问题的思考 我国现有的银行卡分为三种，包括借记卡（即储蓄卡）、准贷记卡和贷记卡(即信用卡)。借记卡不具有透支功能，卡里有多少钱，最多就只能消费（或取现）多少钱，而对于银行卡的收费也主要的是涉及到借记卡，包括年费、异地存取款、以及今年尚未执行的异行查询收费。2005年被不少媒体戏称为银行“收费年”，从小额账户收费、银行卡收取年费，到跨行取款、查询的收费，一时间可谓风生水起，国内各大银行纷纷让老百姓掏钱买单，从此告别了“免费的午餐”。随着经济的进一步发展，银行卡的收费已经成为一种趋势。 一、我国银行卡收费的现实状况及存在的争论 来自中国银联网的数据表明，截至2005年年底，国内银行卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张。在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长，2005年，银行卡总交易笔数近90亿笔，总交易金额47万亿元。2006年，中国银联将大力推广发行卡号以“62”开头的银联标准卡，预计全年实现银行卡跨行成功交易22亿笔。银行卡使用范围及其数量的急剧增长，使银行卡收费的问题引起各个方面的广泛关注。 (一)我国银行卡收费的现实状况 自1985年中国发行第一张银行卡以来，到目前为止全国银行卡业务已初具规模，我国银行卡联网通用、联合发展的各项指标均出现稳步攀升。中国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(信用卡)。银行借记卡属于商业银行的新兴中间业务，一直以来消费者开办借记卡不需要缴费。2004年3月，中国农业银行收费公告，将对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划，由此引起了媒体的讨论。在大众的关注中，国有商业银行的银行卡收费陆续开始的实施。到现在为止，各国有商业银行的银行卡收取的费用包括年费、异地存取款费用等。中国银联计划2006年4月1日起拟对银联卡跨行查询收费，跨行查询收费标准为每笔交易收费0.2元，其中银联收0.1元，受理行向发卡行收0.1元，由于各方面的原因暂时搁置。　 　 (二)我国银行卡实施收费存在的两种争论 现阶段对银行卡收费的争议有很多，主要分为两个阵营，一方认为我国现阶段还不具备银行卡收费所需的条件，银行卡的收费会直接的损害消费者的利益，导致银行客户资源的大量流失，进而影响到银行自身的发展，甚至银行卡的收费初期被中消协认为是霸王条款，反对声一片。而另一方持完全不同的观点，他们认为银行作为一个经济实体，提供服务的同时也需要考虑成本，它必须用收费来覆盖成本，以实现良性发展，对银行来说这是正常的商业行为，这种观点正面论述银行卡收费的好处。同时由于前期我国的银行卡业务片面的追求量不追求质，造成了大量休眠卡的存在，客户的结构非常的不合理。银行卡的收费正体现了银行业正在推进银行卡体系创新，实现成本效益核算，改革人事制度，积极推进银行卡公司化。 二、现阶段银行卡收费的必要性和合理性分析 我国是一个从计划经济向市场经济转化的发展中国家经济模式，使我国银行发展处于强烈的政府指导和管理的行政色彩，银行过去的发展更多是依靠政府支持，吃“大锅饭”的模式，银行盈利与银行自身效率没有直接的联系与影响，但是面对入世的承诺与发展，我国银行面临前所未有的压力与竞争，盈利水平直接与经济利益挂钩，同业之间的竞争挑战更为激烈，产品、客户、市场等领域的竞争愈加明显。由于现阶段我国的银行卡存在多种问题，依靠收费进行调整显得十分必要。 (一) 银行卡收费的必要性分析 1.银行业产业利润的驱动 如果从成本利润率的角度考虑，银行卡收费将是大势所趋.银行铺设的大量的ATM，还有全国联网的信息系统，这些都要投入成本，仅一台ATM机就价值二三十万元。以往各行的异地存款都不收取费用，这相当于资金在两个城市间的划转是没有成本的，可根据市场规律来看，这是与之相背离的行为。 (1)大量睡眠卡的存在增加了银行的服务成本 专家分析指出，此外，长期以来，银行为了扩大本行银行卡的使用量，需要拉客户、上规模，所以不计成本，大量“免费”发放银行卡，是造成大量“睡眠卡”的重要原因。短短几年的时间里，我国银行卡的数量迅猛增长，在这么庞大的银行卡里面，究竟有多少在真正发挥着作用呢？同时受传统现金结算方式、用户消费能力以及早期银行卡功能不全的影响，用户为使用方便，不得不“配备齐全”各种银行卡。可是有许多的银行卡从办好之日起就从来没有被使用过。在现有的银行卡中，“休眠卡”差不多占所有银行卡的三分之一?。实施收费后，引起了一部分客户退卡的现象，这些急于退掉的卡大部分都是“休眠卡”，这些“休眠卡”的存在给银行无论是在经营管理上还是从系统资源上，都带来巨大的浪费，从这一点看，客户退卡未尝不是一件好事。通过收费，促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网络运行速度，节省客户办理业务的