我国商业银行个人理财业务浅析.docVIP

PAGE 2 我国商业银行个人理财业务浅析 个人理财指的是个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程，从银行角度来说，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业化的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下投资，以达到个人资产收益最大化。个人理财在国外是一种十分流行的金融服务，在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30%以上。在我国，商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，还不能与发达国家相提并论，但是在银行业已经逐步开放的今天探讨这一问题尤其重要。 我国商业银行的个人理财业务概述 个人理财业务在我国发展的时间不是很长，1996年由中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该行保持最低10万元存款就能销售多种理财咨询服务。随后的几年，多家商业银行纷纷推出各具特色或以不同品牌命名的理财系列服务，如农行上海分行“95599金钥匙理财中心”，农行广州分行“金达理财中心”，工行上海分行“杨韶敏个人理财工作室”，招商银行2001年10月推出“金葵花”理财系列等。个人理财服务逐渐成为我国金融机构进行产品和服务创新的重要表现，成为银行间竞争最激烈的焦点之一。 国内银行个人理财业务的发展概况 个人理财业务被看作是银行掘之不尽的“金矿”，我国金融机构目前给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论。对于中国金融机构而言，还需要精心培育个人理财服务市场。目前，我国民间拥有的金融资本包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储备，这10万亿元的庞大数字表明，老百姓个人拥有的金融资源已经大大超过了政府所有。因此，要开掘个人理财服务这座巨大的“金矿”，国内金融机构还应摆正自己的位置，目标放实际一点，真真切切地为百姓服务，这才是自己的优势所在。根据银行最新的利润法则，20%的客户能够带来140%的利润。从个人理财服务的主要对象来看，正是客户中的20%。而从已开办个人理财业务银行的实践经验及有关公司的预测看，也证实了这一点。从工行上海分行及深圳一家分行反映的情况看，上海工行开办理财业务半年的时间，其15位理财客户经理就管理着2.5亿元的储蓄存款、1.6亿元的个人贷款，吸引了400多名优质客户，还拉动了该行多项业务的快速增长。由此看来，个人理财业务带来的经济效益非常可观。 商业银行发展个人理财业务的可能性 如今，“管好自己的钱”、“让钱生更多的钱”成为工薪阶层到都市新贵不断膨胀的欲望。从购买国债或基金的人在银行里排长队的现象我们不难看出，人们的目光已经从传统的金融产品投向了各种各样的投资方式和产品，商业银行的个人理财业务应运而生。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%的人表示需要个人理财服务，可见个人理财业务的需求比较旺盛。但是个人投资者的这种需求并未真正得到满足，目前并无金融机构能为客户提供真正的全口径理财咨询和产品支持。近两年来，我国商业银行已经普遍认识到开展个人理财业务的重要性和必要性，已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。目前国内商业银行的理财业务面临三大挑战，主要表现为，客户对理财的需求已由原先的资产选择为主转向如何在资产和信贷负债间寻求风险和收益的平衡点为特征，对银行理财人员的综合素质提出更高要求；银行理财业务应由以往的随意性服务转向有目的、专业化、长期性的理财规划，对银行理财品种的丰富提出更高要求；一些大客户对银行提出的整合银行、证券、保险、信托一站式综合理财服务，促使银行在服务方式、理财工具和投资报酬等方面走差异化营销的道路。 二、目前我国商业银行个人理财亟待解决的问题 我国个人理财市场不完善 1．金融市场不够发达 近年来，中国国内金融市场上，资本市场与货币和信贷市场、国际市场和国内市场、期货市场与衍生工具市场之间的相互依赖性逐步增强，银行间市场发展迅速，传统的银行业务和产品已经越来越与金融市场紧密结合在一起。但是与发达国家的金融市场相比仍然存在部分问题：由于金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的投资对象主要是国债、金融债和央行票据。债券市场上固定收益类产品太少，部分债券的设计方面有缺陷，定价机制也不灵活，债券性资本市场进入门槛高等一系列的问题客观上造成银行进行理财资金运作的空间狭窄，限制了个人理财产品的改革和创新。 2．个人理财的市场有待于进一步培育 我们这个民族历来崇尚“集腋成裘，集沙成塔”的坚韧和耐性，更习惯于精打细算、分毫斟酌地使用和安排财产。但时代前进的步伐在保留艰苦