信贷风险经管是当前国有商业银行风险经管核心.docVIP

PAGE / NUMPAGES 信贷风险经管是当前国有商业银行风险经管地核心.如何准确把握和有效防化信贷风险，确保金融安全，这是一项庞大而复杂地系统工程和长期任务.近几年来，国有商业银行在强化信贷风险经管，防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝地理论研究与实践探索，取得了显著地工作成效和丰富地实践经验，信贷资产质量明显提高.然而，由于市场经济地快速发展与金融产权制度改革、经营经管地授权操作与内控自律制度建设严重不适应性，不少行处存在着较为严重地信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位上运行. 一、信贷风险控制理念和行为地若干反思 1、信贷风险控制目标：效用单向.安全是银行经营贷款业务地前提目标，但这个安全是有利于业务发展和扩大收益地安全，而不是不讲求效益地安全，更不是负效益地无风险或低风险.近年来，我国商业银行地信贷风险意识明显增强，大多数银行机构在信贷经营经管过程中已经比较重视信贷风险控制.但是，大部分银行机构还不能正确地处理好业务发展与风险控制地关系，往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有些支行片面追求信贷资产质量，机械地追求贷款零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益居低不上，反过来又制约了信贷资产质量地提升，造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间地恶性循环.当然，也不能排除有些支行为了完成眼前地存款和利润指标，提高工作业绩，依然我行我素，无视信贷资产风险，盲目发放贷款，导致不良贷款边清收边发生，边剥离边发生，边核销边产生，不良贷款率居高不下.其主因，在于思想上缺乏信贷风险与效益整合经管地理念，行动上缺乏信贷风险与效益整合经管地机制.个人收集整理 勿做商业用途 2、信贷风险控制质量：零风险最优吗？如果单纯从安全性原则讲，那么，零风险当然是信贷风险控制质量最优状态，这是无可置疑地.然而，效益最大化是银行追求地终极目标，是发展和安全地出发点和归宿点，效益与风险是银行信贷活动这同一事物地两个方面，既存在矛盾，由必须追求统一.在现实货币信用经济活动中，商业银行信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运作不可能是绝对地零风险，而只能是相对地低风险.无论采用何种机制或何种措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险.如果真正做到了持久性绝险，那么，轻讲是将丧失发展性和效益性，重讲是货币信用经济也将寿终正寝.个人收集整理 勿做商业用途 3、信贷风险控制深度：该深未深.从商业银行内部控制风险地角度分析，信贷风险主要源于贷款地“三查”制度执行不力，“三查”工作做得不深不细，无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式地问题.一是贷前调查作为风险控制地关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证，核实相关数据，了解企业地产品、生产经营及经管等各种情况，通过大量地数据资料进行综合地分析研究，形成客观、公正、有决策价值地结论，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员作不出有深度地调查，不对相关地数字进行核实，只是根据企业提供地相关文字材料，对于企业提供地报表数据轻易采信和运用，按照银行信贷经管地要求进行摘录、整合，做出表面文章，根据这样地贷前调查报告做出地结论已经使贷款失去了安全性.二是贷后检查作为风险控制地重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况.可是，信贷人员对不少贷款企业地后续经管则放松了，由于到企业了解情况地时间少，无法随时把握企业生产经营变化情况，贷后经管主要是为了应付日常制度检查地需要，这种检查是企业报表数据地移位和凭印象做出地书面反映，不能真实反映企业地实际情况，失去了贷后检查地真正意义，这是造成贷款预警机制失灵地主要原因.三是没有建立起直观科学地风险控制指征体系.对企业财务指标地风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作.现行地贷后经管文本中，有关企业财务指标分析方面地信息预警达到40多项，这些指标主要是根据企业财务报表地每一科目地变化幅度设置提示关注等相关信息，如此多地比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量地财务数据，而且这些指标基本上是零散地而非系统地，每一个分项指标很难说明企业地财务变化趋势、贷款所面临地风险程度，对银行地贷款风险分析来说，这些指标缺少指征性，不易于实践操作.个人收集整理 勿做商业用途 4、信贷风险控制广度：真空不少.长期以来，国有商业银行缺乏风险全程控制地理念，忽略对风险事前、事中控制.由于经管机制地不完善，市场环境地不成熟，信息资源地不对称，使商业银行在对客户目标地选择定位、贷款发放、贷后经管和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制地“真空区”.例如，国有商业银行地一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险地预测和足够地驾驭能力，甚至对风险持漠视地态度；资产保全部门囿于不良贷款个案地处置，却忽略了对风险地归类与综合分析，为前