农金专题（8）：小额贷款公司.ppt

Page * 谢谢大家！ Page * 贷款的集中度不能太高,控制单笔贷款、单户贷款规模： 2.5贷款方式灵活多样 主要形式是信用贷款、担保贷款和抵押贷款。四川广元全力信用贷款占比达60.7%；山西平遥日升隆和贵州江口华地担保贷款占70%以上，信用贷款次之；山西平遥晋泰源抵押贷款占比达70.87%。 2.6以短期贷款为主，期限灵活 江口华地3个月期和6个月期的短期贷款占比达77.67%；日升隆3个月期贷款占12.46%，6个月期贷款占65.87%，1年期贷款占21.67%；晋泰源6个月期贷款占贷款余额的53.71%。 3.小额贷款公司的制度创新 3.1“只贷不存”小额贷款公司制度创新 （1）小额贷款机构在中国的合法化，带来了一种新的农村金融组织资源。 （2）对农村金融市场发展之路的创新。 放松市场管制、为民间资本寻找出路、培育多元化的农村金融市场主体，实际上也是民间资本的阳光化工程。 (3)是对传统非政府小额信贷（NGOs）的创新 “只贷不存”小额贷款,除具有NGO小额贷款活动的制度优势外,资金不构成生存的约束,额大、额小均可以生存;更多地利用了社会资本、本土化优势:以族群关系、乡亲关系及其他社会网络为基础的双边和多变信誉机制,缓解了农村初级信贷市场中的合同执行困难:并具有明晰的产权关系,具有可持续发展的基础。 (4)对正规金融制度的创新 促进了中国金融领域内非国有体制的成长,打破农村金融领域的垄断供给,引入了竞争机制。 3.2小额贷款公司制度的争议 (1)市场准入制度 第一,门槛仍然偏高。四川广元注册资本金最低为500万元,贵州江口、内蒙东胜均是1000万元,山西平遥1500万元； 第二,对现有境内银行业机构的参与过分依赖,限制了贷款公司投资者来源(资产规模不低于50亿元人民币的境内商业银行或农村合作银行设立的全资子公司),形成名义上由民间资本控制而实际上由银行控制的贷款公司——仍是对市场垄断,限制了其他经济主体选择的机会,民间资本即使通过借壳、幕后交易甚至不正当交易等投资金融业,环节、成本和难度大大增加;有可能出现对民间资本开而不放格局。 (2)注意防范发展中的风险 除设计的风险防范机制外,仍需强化贷款规模控制的内控机制建设。 (3) 资金来源短缺问题 资金来源渠道的确定性和有限性必然导致资金来源短缺。为此： 一是可考虑股东结构的多元化。试点中股东人数＜ 5个的限制;《公司法》中没有关于股份公司股东人数限制,即使有限责任公司,股东数也可高达50人。 二是有条件情况下,允许吸收国外机构资金、各种捐赠资金、政府扶持资金、央行再贷款。使其成为政府财政资金支农、政府扶持中小企业发展的资金、央行再贷款支农的新承贷主体； 三是正规金融机构可成为其资金批发商。国家开发银行、农业发展银行、国有商行甚至保险资金管理者等。 (4)其他金融组织形式发展及相关配套政策是重要的 试点初期税收方面给予适当优惠。 公益性小额贷款机构的进入; 社区发展基金、资金互助合作社的发展; 促进国有商业银行、股份制商业银行探索服务农户和微小型客户机制。 (5) 公司治理结构和机制尚待完善 没能建立起所有权、经营权相分离的机制,而是一种近似于传统家族企业式的管理机制。 (6)管理理念有待改善 大多坐等客户上门求贷,提供的仅是最基础的单一金融产品——贷款,满足的是最低端客户的金融需求;不具备现代金融企业应具有的现代客户关系管理理念。 制定业务发展规划——市场调研、分析潜在客户群体贷款需求——设计差异化贷款产品——贷款营销。 4.新政下小额贷款公司的制度设计 《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号） 4.1性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 Page * 4.2设立 (1) 名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成,其中行政区划指县级名称,组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 (2) 股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2-200名发起人,其中须有半数以上发起人在中国境内有住所。 (3) 注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司不得低于500万元,股份有限公司不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过公司注册资本总额的10%。 (4) 应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后,到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和央行分支机构报送相关资料。 (