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我国个人信用体系构建策略（上） 李爱君 中国政法大学互联网金融法律研究院院长 今天的主题是我们国家个人信用体系构建的策略，核心词是个人信用体系。信用体系是一个国家金融的基础设施，如果这个基础设施不完善，金融的发展就会受到阻碍。今天的主要内容包括：什么叫个人信用？个人信用包括哪些内容？在这些内容中，我们国家现在又存在哪些问题？把最基本的个人信用问题搞清楚之后，我们才能构建后面的体系策略。 一、信息的概念 个人信用体系的构建首先离不开信息，因为每一个人的信用评价是通过信息来评价的。什么叫信息？信息是为一定目的经加工、解释后的数据，数据本身没有意义，只是对数据进行加工处理后的结果对人类具有一定意义时才成为信息。这个定义里面我们会发现，信息、数据以及我们现在经常提到的大数据，这三个概念是有区别的。数据是一个客观存在的数码，比如0、1这种数字形式的，是计算机里面一个数据的形式。看到这些数据形式本身，它并不代表任何意义，但这些数据经过加工之后会形成对人类社会有一定意义的符号或者内容，这样才会变成信息。也就是说，数据是信息的载体，信息是数据的内容。但现在从西方发达国家以及我国一些政策文件中，数据和信息是不区分的，好像都在指信息。目前我们经常会谈到的大数据，实质上大数据是对海量数据经过加工处理后，产生的有价值的信息，大数据是海量数据的延伸品。这里会发现，数据是信息的载体，海量的数据是产生大数据的最基本的客体，这是信息、数据、大数据之间的区别。 凡是对人类具有一定意义的，就会成为信息。个人信用信息直接涉及到个人信用体系的建立，没有个人信用信息就无法建立个人信用体系。个人信用信息是个人信用体系的客体，而且是最重要的一个客体，没有这个客体谈不上个人信用体系的建立，它决定着体系的建立，决定这个体系是否科学，是否对金融发展起到良好的基础设施支撑。 个人信用信息的概念是什么？首先，个人信用体系是指能够反映特定个人信用状况各种信息资料的总和。也就是说个人信用信息是信息的一部分，是信息的一个子概念，主要反映特定个人的信用状况。所谓的信用状况就是看他是否有偿债能力和有偿债能力的意愿，这两方面决定了他的信用状况。恰恰我指的信用信息就是能够反映特定的个人是否有偿债能力，是否有偿债的意愿，这样的信息就叫个人信用信息。个人信用信息是指特定个人，并不是泛指一个群体，就是一个个体所有信息资料的总和。信息包括个人信用信息和非个人信用信息，其他的比如道德评价、工作能力反映等等，都是信息的一部分，但是个人信用信息只反映特定个人信用状况各种信息资料的总和。 谈到信息、大数据，往往人们就会谈到隐私、隐私权的问题。到底隐私和我的信息、个人信用信息有什么关系，是否等同？这里涉及到在建立个人信用体系的时候，我所利用的信用信息会不会涉及到隐私的问题，我怎么排除隐私的问题？ 首先，隐私是指私人生活中不愿诉诸于公众社会或为非所意愿的他人知悉、干预的情况和事态。通常所说的隐私权包括三个方面的意义。第一，个人的不受非所意愿的他人干预处理私人事态的自由。就是说我个人并不愿意别人来干预，来干扰我的生活，我需要一个宁静的环境。这是隐私第一个方面的意义。第二，私人情况不被扩散的权利，我个人的情况，不希望不愿意被扩散，这是个人的权利。第三，对私人事务的自主权，我对我自己的事务是有自主权的。隐私权的内容实质上就包括这三个方面，个人信息里凡是涉及到这三个方面意义的，就属于个人隐私的部分。个人隐私部分是有自主权的，允许你收集你才可以收集，不允许你收集我的信息那是不允许你收集的，也不允许使用。如果你使用的话有些是我可以授权的，有些即使我授权也是不允许你进行使用的。 1980年《经合组织指南》里定义，个人数据为任何与可以或能够辨别出来某一个人有关的信息。各种组织、各国对个人信息的定义有所不同，有的在内容方面可能更宽泛一些，有的在内容方面可能过窄一些，在使用、收集、授权方面也有所不同。首先我们看经合组织对个人数据的定义，实质上就是个人信息，数据和信息是通用的。它说“个人数据为任何与可以或能够辨别出来某一个人有关的信息”，凡是你通过这些数据能够辨别出某一个人，这样的信息都统称为个人数据，也就是个人信息。 1995年《欧盟指令》和2016年《欧盟条例》中，也都将个人数据定义为“任何与一个明确自然人或可识别自然人身份有关的信息。”这两个定义就非常相像，不论是什么样的信息，只要你通过这样的信息可以识别一个自然人身份有关的信息，都叫做个人信息。 韩国《个人信息保护法》也对个人信息进行了定义，它是这样定义的：“关于某个自然人的信息，包括姓名、居民身份证号码、影像等能够识别个人（包括即使根据相应信息不能识别特定个人但与其他信息结合后易于识别的信息）的信息。不仅仅根据信息能够识别出某个特定的个人以及他的身份，很可能这些内容本身不能