利率市场化背景下中小银行面临的挑战和机遇.docVIP

PAGE / NUMPAGES 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 利率市场化背景下中小银行面临地挑战与机遇-会计 利率市场化背景下中小银行面临地挑战与机遇 顾小青 摘要：本文研究我国金融市场在利率市场化发展之后，金融市场发展地内在规律，并且探讨了适合我国中小银行地应对策略，以此来确保中小银行在这一新环境中如何实现可持续地和稳健地发展. 关键词 ：利率市场化；中小银行；改革；问题；对策 引言 从2012 年6 月8 日人民币存款利率上限可上浮至1.1 倍，首次放开存款利率上限，到2013 年7 月20 日全面放开金融机构贷款利率管制，再到今年提出建立存款保险制度，我国利率市场化改革取得了重大进展.随着利率市场化进程地不断加快，商业银行特别是中小银行将面临新地挑战，在经济形势日益严峻地今天，如何应对利率市场已成为商业银行新地课题. 一、利率市场化地定义和进程 利率市场化主要指金融市场资金供求双方自主确定利率水平地利率决定机制，利率由市场控制，以此达到资金效率和金融资源地有效配置.利率市场化，实质上就是放开利率管制，在很大程度上会促进金融市场和金融机构建立与自身相关地自我约束机制和风险定价机制. 我国地利率市场化发展进程与发达国家相比，起步较晚，但是我国地利率市场化改革地发展脉络却十分明晰、目标也十分明确.我国利率市场化总体思路为：先放开货币、债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存贷款利率市场化按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”地顺序进行. 二、利率市场化对中小银行地影响 对于我国资本资源地使用效率而言，利率市场化将对其产生一定地促进作用，因为它在一定程度上将打破金融市场中地大型金融机构垄断.与此同时，利率市场化将在很大程度上帮助我国地中央银行实现对我国经济地间接调控.但是，由于我国商业银行普遍存在经管不完善、创新不足等因素，特别是对于过度依赖存贷款利差地中小银行来说，利率市场化将带来较大冲击. （一）利率市场化对中小银行地积极意义 1.中小银行之间地竞争将更加趋于健康和良性 在当前极为激烈地竞争环境中，金融性商业银行地竞争越来越激烈，利率市场化在对金融产品地创新方面都产生了十分重要地意义，它在很大程度上将提升客户地服务品质，增强顾客地满意度和忠诚度，以此提高自身地竞争力.中小银行在利率市场化之后，开始拥有了利率决定权，从而促使金融市场逐渐建立起了与自身经济发展相匹配地地优胜劣汰机制. 2.中小银行地资产负债工具将得到有效地增加随着当前利率市场地不断发展和逐步深入，金融工具地种类也在不断地增多，其中主要分为了不同类型地放款和投资，资产负债经管地基本概念主要指地就是各个存款、投资人委托、资金收入等方面地费用.因而，各种衍生地金融工具，例如利率互换、掉期、货币互换等，都在商业银行地资金来源和资金动用等方面有着更多地多样化渠道，在利率风险经管和流动性经管等方面都为中小银行地资产负债经管提供了有效地建议和意见. (二)利率市场化为中小银行带来地主要挑战 1.中小银行盈利能力遇到挑战 目前以存贷款业务为核心地我国商业银行地利润主要来自于存贷款利差，特别是大部分中小银行地存贷利润比例达到85%以上（见图1）.利率市场化后，一方面存贷款利率将大幅上升，且存款利率上升地幅度将大于贷款利率上升地幅度，净利差下降，另一方面是中小银行在优质客户面前失去议价能力，加大经营成本，最终导致中小银行盈利能力进一步减弱.2014年一季度浙江省内城商行净息差仅为3.3%，较13年末下降0.24%，较12年末下降0.45%，盈利空间收窄. 2.中小银行地风险经管能力受到挑战 一是加大利率风险，利率市场化后利率波动加剧，将对利率定价能力提出更高要求，对于缺少利率敏感性地中小银行来说，无法有效预测利率走势和波动幅度，从而进一步加大面临地利率风险；二是加大信用风险，利率市场化后中小银行由于缺乏对优质客户地议价能力，为提高收益，势必转向高风险行业或企业，将会导致资产质量下降，信用风险增加，并最终导致流动性风险增加和经营风险增加. 三、中小银行面对利率市场化地改革地措施 （一）加快中小银行地经营转型 中小银行要在当前利率市场化地背景下，实现利润地大规模扩张，就需要彻底地改变以往单纯依靠存贷款利差和存贷款规模，在根本上确立以效益为