银行.信贷业务流程.doc

一、基 本 流 程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。 二、项目贷款操作程序 按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。下面的流程只是固定资产项目的流程。 5.2.1 受理 5.2.1.1 客户申请 客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。 5.2.1.2 资格审查 1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。 2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。 3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。 （1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件； （2）对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。项目虽在核准制目录内，但特大型集团企业编制的中长期发展建设规划已经国家有关部门批准的除外； （3）对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位已完成由建设银行认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。 5.2.1.3 提交材料 1.向我行申请出具贷款意向书的，客户应提供： （1）客户申请（原件）； （2）报批的项目建议书（原件或复印件）； （3）项目有关背景材料（原件或复印件）。 2.向我行申请出具意向性贷款承诺书的，客户应提供： （1）客户申请（原件）； （2）报批的项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）； （3）意向性贷款承诺书申报表； （4）借款人基本情况、项目概况和项目提出的有关背景材料（原件或复印件）。 3.客户要求我行对已经审批并通过的项目出具贷款承诺书的，只需提交客户申请。 4.向我行申请对未审批的项目出具贷款承诺书和申请固定资产贷款的，客户除提交基本材料外，还应区别情况提供以下材料。 （1）实行审批制的项目需提供： ①项目建议书和可行性研究报告（原件或复印件）； ②项目建议书和可行性研究报告批复文件（原件和复印件）； ③项目初步设计和概算资料（原件或复印件）； ④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。 （2）实行核准制的项目需提供： ①项目申请报告（原件或复印件）； ②核准受理通知书（原件和复印件）； ③城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）； ④企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。 （3）实行备案制的项目需提供： ①可行性研究报告（原件或复印件）和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划（如有）； ②城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件（原件和复印件）。 ③企业自筹和其他建设资金筹措方案（原件或复印件）及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。 ④拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。 5.2.2 调查 如客户需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则进行初步调查；如客户不需要出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，则直接进行调查评价。 5.2.2.1 初步调查 初步调查内容主要包括： 1.客户情况 初次申请的客户。应调查了解企业基本情况、生产规模、生产经营及财务状况、工艺及设备水平和科研开发及利用能力，分析判断企业承受项目的能力； 已有信用关系的客户。未进行客户信用评级或客户信用评级已失效的，参照对初次申请的客户的要求进行审查；仍在客户信用评级报告有效期的，应根据《客户信用评级报告》，分析判断客户承受项目的能力； 新设法人客户，应调查了解新设法人核准、登记及资本金注册等情况，并审查相关文件。 2.项目情况 根据项目建议书、可行性研究报告，重点审查项目内容、规模、总投资、预计项目收益、还款期等，判断项目是否符合本章5.1.3规定的项目条件。 3.项目资金来源情况 审查项目是否有明确、充足和合法的资金来源；项目资本金比