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加强小微企业信用体系建设的若干建议 ■ 陆滨 小微企业融资难问题并非银行业等金融机构主观上不愿意加大对小微企业的支持， 而是 小微企业信用体系不健全等因素制约了银行业等金融机构为其提供融资支持。 仔细分析由于 信用体系不健全导致银行在支持小微企业融资时面临的问题， 借鉴发达国家在中小企业信用 体系建设方面的有关经验和做法， 并据此提出加强小微企业信用体系建设的有针对性政策建 议，具有十分重要的理论和现实意义。 一、当前银行在支持小微企业融资时面临的主要问题 国内多家银行通过引进战略投资者， 借鉴国外经验创新小微企业信贷模式， 但是由于缺 乏健全的信用体系支撑，国内银行在贷前、贷中、贷后等环节都面临一些难以克服的困难， 由此导致国外行之有效的业务模式在国内 “水土不服” ，特别是在经济下行期， 多家银行的 小微企业信贷业务面临一定的资产质量压力。 1．难以准确确认小微企业以往的信用记录。小微企业财务制度不规范，为避税小微企 业主通常喜欢通过个人账户进行资金划转或直接使用现金进行交易结算。 包括要求信贷资金 与贸易背景一一对应的贸易融资业务， 通常也难以实现按照约定路径回款， 银行难以有效控 制企业的资金流。 一方面， 银行无法通过小微企业以往与客户的资金往来记录了解其自身的 信用状况； 另一方面， 信贷资金投入后， 回款具有高度的不确定性， 银行无法锁定还款来源。 一旦小企业主将