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利率金融论文范文:简述“去高利贷化”视野下的浙江民间 金融刑法规制论文 “去高利贷化”视野卜的浙江民间金融刑法规制论文 摘 要导致民间金融高风险的主要理由不是放贷主体是民间机构或 者个人，而是放贷吋的畸高利率。这种畸高利率导致了■■係列的社会 理由，诱发了很多暴力犯罪。我国应当尽快在全国性的金融法律中规 定法定最高贷款利率上限，并在刑法中设立放高利贷罪。只有这样才 能有效降低民间金融风险，使民间金融走上法治化、规范化、阳光化 之路。 关键词民间金融畸高利率刑法规制放高利贷罪 基金项目：本论文为中共浙江省委政法委员会、浙江省法学会 2013年度法学研究重点课题“去高利贷化视野下的浙江民间金 融刑法规制研究(2013NA28) ”的成果。课题主持人：杨艳霞。 作者简介：杨艳霞，浙江工业大学法学院，副教授。 1009-0592 (2014) 07-098-02 一、对“高利贷”的界定 木课题所指的高利贷不是指超岀中国人民银行贷款基准利率的 所有高利率贷款，而是指那些畸高利率的贷款。在将放高利贷行为规 定为犯罪的国家，这种贷款就是指超过法定最高利率的非法借贷。这 种贷款违背了经济规律，利息高到几乎必定损失的地步。例如年化利 率50%、100%以上的高利贷。 二、 民间金融“崩盘”的严重后果 从2011年开始，浙江省频现民间借贷“崩盘”事件。所谓“崩 盘”是指民间借贷关系中的债务人由于述不起债务而导致一连串的 借贷合同违约，最终酿成群体性事件。例如，很多企业主因为还不起 高额的民间借贷本金和利息而逃跑或者自杀。他们逃跑、自杀后，当 年筹集资金贷给他们的放贷人由于被“下家”（放贷人的集资对象） 追债，也不得不逃跑、自杀。有些没有逃走的，被“下家”活埋以逼 债的有之、被下家灌辣椒水以逼债的也有之。这两种人都逃走或者自 杀后，那些将毕生积蓄借给放债人的真正的资金出借者也只能对天哭 泣。有人因此被配偶赶岀家门。很多企业主不仅借了民间贷款，还借 了银行的贷款。其“跑路”后，银行的贷款也变成了呆账，无处追刨。 所以，民间资本“崩盘”的后果是极其严重的。其不仅会严重冲击金 融管理秩序，还会影响中小企业的存活，诱发一系列暴力犯罪，导致 很多家庭破裂。故，政府必须采取有效的措施防止民间金融“崩盘” O 三、 浙江省民间金融频频“崩盘”的理由 关于民间金融“崩盘”的理由，众说纷纭。课题组经过研究认 为：中国民间金融的实践证实真正导致民间金融出现大理由，导致大 量的群众的资金不能得到归还的根本理由不是放贷主体是民间机构 或者个人，而是畸高的利率。前几年，浙江很多地方的民间借贷年化 利率达到120%,即月利率10%以上。一个正规经营的企业是无法获得 这么高的利润的。但是，它又急需资金，而由于人性的贪婪，全社会 的资金都是这个价格。于是，企业主不得不用这么高的利率来借款。 而在借了大量不可能偿还的资金后，企业主当然只有逃走了 一一民间 金融也就“崩盘” 了。 需要指出的是：此时，真正受损害的并不是直接借钱给企业主 的人，这些人一般是从其他人手里以较低的利率收集了资金，然后以 更高的利率借给企业主。所以，企业主逃走后，真正受损失的是那些 把钱交给中间人的普通民众。 我们认为，如果没有超高利率，那么即使不进行任何管制，民 间金融也不会出现理由。因为在借款的人具有偿付能力的情况下，恶 意逃债的现象是很少发生的。 四、设定法定最高贷款利率是否违背市场经济规律？ 很多人认为民间借贷是你情我愿的事情，政府不应当干预。在 民间金融领域，应当充分发挥市场的调节作用，政府不应当设定法定 最高贷款利率。我们认为这一观点值得商榷。 虽然国家允许民营资本进入金融领域，浙江也确实新成立了很 多银行和小额贷款公司。但是，私人之间的借贷，而且是大额的、用 于生产经营的借贷仍然将长期存在。在民间吸收他人资金，然后以个 人名义转手放贷的私下借贷行为也仍然将长期存在。 在浙江，大量的放债人是很难被有效监管的个人，这些人一个 人的放贷金额甚至高达数十亿。个人的放贷行为很容易盲目、不理性, 这是由资本逐利的本性决定的。例如，即使大家都知道这个利率太高 了，企业是赚不冋来这么多钱的，但是，只要别人的钱是以这个利率 借出去的，那么自己的钱也要按照这个利率借出去，没有人肯主动降 低利率。由于整个社会的资金价格都偏高，企业主也不得不接受这种 畸高的利率。这就为日后的“崩盘”埋下了种子。在这种情况下，单 纯依靠借贷双方自律，希望他们自觉将利率限定在合理的限度内是不 可能的。 设定最高贷款利率不仅不违背市场经济规律，而且符合市场经 济规律。因为只有有可能偿还的借款才是真正能对市场的发展起到推 动作用的借款。只有这样的借款才能让借贷双方获得双赢。 五、国外和香港地区对放高利贷行为的规定 课题组查阅了很多国家的法律