惠农卡风险管控问题的思考和建议.docVIP

PAGE PAGE 10 关于金穗惠农卡业务风险管控的思考 惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。 一、惠农卡业务面临的风险隐患 有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面： （一）操作风险。 从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。 从农户小额贷款情况看，主要有以下问题：一是调查不到位，信息采集不全、不真。甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。二是有效担保问题。各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。三是贷后管理方面。贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。 （二）信用风险。 农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头,贷款到期不按时归还。而农户的不守信行为很容易形成连锁反应，可能导致大批量不良贷款形成。 （三）市场风险。 由于市场供求变化，农产品价格波动，直接影响农户收入，影响还贷能力。市场风险主要有以下两方面：一是信息不对称的市场风险。农村基础设施建设落后、交通闭塞、信息来源渠道少，收集信息的困难程度相对较高，加之农民自身素质低，组织程度差，造成农民对农产品市场规模、价格的预期与实际差距较大，无法合理安排生产。二是农产品结构变化的市场风险。随着农产品在越来越大范围内流通和交易，大量农产品的进口和出口，都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化，从而引起产品价格剧烈波动。而农业生产周期长，农户不可能随时改变种植结构。信息不对称、农产品结构变化的市场风险很容易导致农民收入减少，偿债能力降低，从而形成贷款风险。 （四）自然风险。 农业是弱质产业，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，一旦发生自然灾害、疫情等，农户正常生产经营将受到很大影响，直接导致农民收入减少，到期难以还贷。自然风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户小额贷款就难以清收，而且很可能是大面积、区域性、行业性的。 （五）声誉风险。 惠农卡产品的初衷是为广大农户提供普惠制、广覆盖、多功能的金融服务，需要得到广大农民的广泛认同，使农民朋友真正感到惠农卡实用、好用、爱用。如果达不到预期的效果，口惠而实不全，势必损害该产品的品牌形象，甚至有损农行的整体形象。目前可能对我行声誉造成不良影响的主要有三：一是整体推进和大规模批量发卡中，目前存在不少“空卡”或“睡眠卡”，造成滥发卡、卡没用的印象。二是部分农户认为有卡即有贷，他们办了卡，贷不到款就认为被欺骗，到处上访、投诉。三是农村地区用卡环境相对落后，用卡不方便、取现难，特别是在偏远地区更难甚至是无法使用。 上文简析了惠农卡和农户小额贷款的主要风险点，而各种风险又是相互交织、相互转化的。如一些违规操作容易诱发风险和案件，从而给我行造成不良影响，形成声誉风险：卡片未及时发放到农户手中，这就为一些不法份子利用卡片编造虚假资料骗取贷款创造了条件，容易诱发案件，对我行声誉产生严重影响。又如，自然风险、市场风险中交织着信用风险，信用风险又可能转化为声誉风险：一旦发生自然灾害或是农产品结构变化导致农户收入减少，信用风险就会剧增。而农户的信用风险又使客户经理产生惜贷、慎贷心理，任务一旦完成就不受理农户小额贷款业务，影响我行声誉。可以说，各种风险最终都可能转变为声誉风险，对农行产生极为不利的影响。 二、存在风险的原因分析 上述风险产生的成因错综复杂，既有外部的、又有内部的，既有客观的、又有主观的，而且