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关于华县民间融资的调研报告 近年来，随着城乡经济的日渐活跃，私营经济日益发展壮大，民间融资亦以各种形式发展起来，成为企业和个人融资的重要渠道，活跃在我们的身边及日常生活当中。民间融资在给我们带来诸多便利的同时，其存在的问题也日渐明显。根据陕西省银监局办公室文件精神要求，我县联社组织力量对全县的民间融资情况进行了深入调研，通过对调研数据的整理分析，对我县民间融资情况有了较全面的认识，现将此次调研情况汇报如下： 我县民间融资的基本情况： 我县为农业大县，农业作为县域经济的主导产业，长期以来农村民间融资相对较为活跃，其融资额占到民间融资额的60℅左右。随着私营经济的日益发展，民间融资作为解决私营经济资金短缺的重要融资手段，其民间融资额呈现上升势态。 从调研情况看，我县民间融资以短期信用融资为主、方式以个人间融资及个人向企业融资为主、资金来源以私人闲置资金及私企闲置资金为主、融资形式多采用直接融资，融资主要用以解决流动资金不足的问题，其利率水平略高于银行利率，但在银行同类贷款利率四倍以内。 特点： 融资手续灵活、简便 从调研情况看，我县民间融资双方多为邻里或亲朋好友，当一方有资金需求，亲自或通过中间人表示有借款意愿时，经口头或书面协议形式说明融资金额、期限、利率、用途等即可获取资金，省略了从银行借贷的贷前调查、贷时审查、贷款审批、签订合同、办理公证等一系列的环节。 民间融资利率水平较银行利率略高 作为民间融资的共性，我县的民间融资利率在主要以银行利率为参照的同时，还受融资双方亲疏程度、资金用途与期限等因素影响，总体而言融资利率水平略高于银行利率，绝大多数控制在银行同类贷款利率四倍以内。但不排除亲朋间的无息、低息借款及不法分子的高利贷行为。 民间融资期限短 民间融资期限以短期（一年内）为主，以6个月至12个月期限居多。融资金额大小、资金供求状况及资金需求方信誉的直接影响融资期限。 民间融资增长快、规模大、融资主体趋于多元化 受经济快速发展的影响，社会资金相对紧张，民间融资及时填补这一空缺，致使民间融资呈现块速增长和规模扩大趋势。同时融资主体也呈现多元化趋势，不仅有个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的融资，更多的民间闲散资金进入民间融资行列，出现资金中介、小额贷款公司、典当行等融资机构。 生产性投资占民间融资的主流 民间融资主要是用于企业的生产性融资、农户的扩大再生产融资以及居民和农户的一般消费性融资。如：农户的大型农耕机械购置、土地承包等。 民间融资手续趋于规范 随着企业及个人的融资风险意识提高，部分资金借出人要求融资双方签订载有姓名、金额、期限、利率、还款方式等要素齐全的契约式书面合同。 原因： 银行制度因素 近年来，国有商业银行都逐渐加大了防范金融风险力度，县级商业银行分支机构缩减，信贷审批权限上收，导致基层信贷权力有限，并实行严格的不良追责制，致使基层投放贷款的积极性差。 金融机构贷款手续较民间融资手续繁琐，资金到位时间长，无法适应私企及个人周转资金的灵活性要求，在一定程度上限制了对银行贷款的需求，从而刺激了民间融资的发展。 金融机构的信贷政策和信用评价登记制度对于大多数中小企业和个人缺乏有效的可行性。 资金供求市场因素 私营经济的快速发展形成了相对旺盛的资金需求。中小企业的生产性经营活动和农户的扩大再生产都需要大量的周转资金作为支持。 充裕的民间金融资产为民间融资提供了资金支持。随着居民收入的持续快速增长，闲置资金增多，成为民间融资的资金来源；私营经济的快速发展使私人资本的规模迅速扩大，成为民间融资资金的重要来源。 潜在风险： 民间融资风险高 民间融资具有为追求高盈利而冒险和投机的一面，多为私人交易行为，缺乏必要的法律约束和跟踪监测，容易被投机者利用，加大融资风险。 民间融资利率高 过高的利率迫使借贷者承受沉重的高利贷利息，一旦出现意外，不仅无法继续生产，还使借款人陷入贫困，。 民间融资加剧了社会的不安定因素 民间融资一旦出现无法按时足额归还本息情况，很容易导致家庭破裂、亲朋怨恨、甚至酿成祸患。 对策： 我联社应实现金融服务的多层次和差异化，完善政策和制度供给，建立针对中小企业和个体私营企业需要的投资渠道和制度，对个体、私营企业开放资本市场，将为私企及个人服务作为自身发展战略的一项重要内容。 在控制信贷风险的同时，尽量减少重复繁琐的贷款审批业务，适应私企及个人的周转资金的灵活性，提升服务效率和质量。 创新信贷品种，积极开展个人委托贷款业务，充分发挥信用中介职能，为民间融资牵线搭桥。积极探索建立适应私企及个人的融资担保体系，切实解决私企及个人融资难的问题。 加大对富秦家乐卡的宣传、办理力度，使民众了解并使用富秦家乐卡，从而解决短期周转资金难融资的问题。