小额贷款有限公司贷款管理制度.docVIP

PAGE 1 - 小额贷款有限公司贷款管理制度 第一章 总 则 第一条 为加强贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，根据国家有关法律法规和《岳阳市小额贷款公司业务及监管指引（试行）》的通知精神，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条 本制度是公司贷款业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类贷款管理办法和规程的基本依据。 第三条 本制度所指贷款业务是公司对客户提供各类贷款的总称，包括一年期内的信用贷款和担保贷款。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与贷款业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指贷款管理部门是指有权办理和经营贷款业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理贷款业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章 基本制度 第七条 实行贷款准入管理制度。贷款准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司贷款准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、个体工商户和中小微型企业。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、重点项目。列入政府发展计划的重点项目。 5、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持本公司业务发展的区域。 6、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理贷款业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值。 （2）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 （三）严格准入过程：公司办理贷款业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理贷款业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请贷款坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理贷款业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理客户贷款申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷管理部门和风险管理部门负责，信贷管理部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险管理部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷管理部门在接收到客户申请贷款的资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险管理部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批责任人，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，审批人要承担审批失误的主要责任。 1、贷审会成员由总经理、分管副总、各业务部门负责人等组成。贷审会必须由4人以上人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。 （2）少数