信用社（银行）农户信用评级暂行办法.docVIP

省农村信用社联合社 省农村信用社联合社 — PAGE 438 — — PAGE 431 — 信用社（银行）农户信用评级暂行办法 第一章　总　则 第一条 为建立科学、有效的农户信用评级体系，推动农村信用体系建设，更好地支持“三农”发展，根据《贷款通则》、《省农村信用社信贷管理基本制度》、《省农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关规定，制定本办法。 第二条 农户信用评级是指运用规范、统一的评价方法，对农户一定经营期内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对农户信用等级做出真实、客观、公正的综合判断。 第三条 农户信用评级的对象是指省农村信用社各县级联社（含农村合作银行,下同）辖内，从事种植业、养殖业及其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村居民、个体经营户等。 第四条 对于申请农村信用社提供信贷服务的农户，农村信用社必须对其进行信用评级。 第二章 农户信用等级划分 第五条　农户信用等级是反映农户偿还债务能力和意愿的相对尺度。 第六条　农户信用等级分为AAA级 、AA级、 A级、BB 级、B级。 AAA级农户：具有很高很可靠的收入来源，具有很强的偿债能力，信誉状况良好。 AA级农户：具有较高可靠的收入来源，偿债能力强，信誉状况良好。 A级农户：具有一定的收入来源，偿债能力及信誉状况一般。 BB 级农户：具有一定的收入来源，但资金较为紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定风险。 B级农户：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。 第三章 农户信用评级指标体系 第七条 农户信用评级指标体系由评级内容及权重、评级指标及标准值两部分构成。 第八条 农户信用等级采取百分制。 第九条 农户信用评级评价内容及权重包括五个方面： （一）家庭自然情况（10分）。这类要素主要反映农户表面的、外在的、客观的特点，包括六项指标：学历、婚姻状况、年龄、健康状况、本地居住时间和抚养人口人数。不同年龄段相比，取得收入的能力与稳定性有所不同，其中30-45岁区间的人相对而言获得高收入的可能性最大。婚姻状况分为已婚、未婚、离婚（或丧偶）有子女、离婚（或丧偶）无子女，还款能力随着家庭稳定性的降低而递减。 （二）家庭收入情况（30分）。该要素主要体现农户获得收入能力的大小，是农户评级优先考虑的因素，体现着农户的偿债能力。该指标为年度农户人均纯收入。年度农户人均纯收入是指农户家庭全年总收入，扣除从事生产和非生产经营费用支出、缴纳税款和上交承包集体任务金额后剩余的，可直接用于进行生产性、非生产性建设投资、生活消费和储蓄的那一部分收入，除以家庭人口。评分标准是年度农户人均纯收入与本地区（以县区为单位）农民人均纯收入水平相比较，按照超过或低于标准水平的百分比计算得分。 （三）资产与负债（25分）。这类要素主要指能直接反映农户资产及家庭经营状况的因素，包括两项指标：存量资产额和资产负债率。存量资产越多、资产负债率越低，对贷款安全性保障程度越高。存量资产包括银行存款、房产、生产农机具、林地（已取得林权证）及其他权属明晰可估价的资产。资产负债率=各项债务合计/存量资产总额×100%。 （四）历史信用状况（20分）。该要素主要综合考虑有贷款记录的时间与保持无不良信用记录的时间。在有贷款记录的时间内，保持无不良信用记录的时间越长，农户信用相对越好，评分越高。 （五）其他（15分）。包括三项指标：参加保险情况、村委会评价及信贷人员综合评价。参加保险情况指农户是否参加财产、农业、人身、医疗等保险；村委会评价及信贷人员综合评价是村委会及信贷人员对农户偿债能力和信用状况等潜在的非定量因素的评价。 第十条　减分项包括两个方面：家庭成员中有无违法违纪，有无欠交税费、承包费、管理费、水电费等。 第十一条　农户信用评级的评价指标及标准值： 评价内容 及权重 评价指标 标准值 二级指标 三级指标 家庭自然情况　　　（10分） 学历 初中(含)以下 0.5 高中或中专(含)以上 1 婚姻状况 离婚/丧偶无子女 0 离婚/丧偶有子女 1 未婚 1.5 已婚 2 年龄 18-30岁 1 30-45岁 2 46-60岁 1 61岁以上 0.5 健康状况 家庭中成员均健康 2 家庭成员中存在健康状况较差者 1 家庭成员中存在重大疾病患者 0 在本地居住时间 5年（含）以下 0.5 6年(含）以上 1 抚养人口人数 2人以下 2 3-4人 1 5人以上 0.5 家庭收入情况　（30分） 年度农户人均纯收入 超过30% 30 超过20% 28 超过10% 26 本县（区）平均水平 24 低于10% 21 低于20% 18 低于30% 15 低于40% 12 低于50% 9 低于60% 6 低于70% 3 低于80