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第四章 商业银行负债业务 商业银行负债业务概述 存款种类 存款业务经营 商业银行非存款性负债 存款定价 4.1商业银行负债业务概述 4.1.1商业银行负债的内涵： 是指商业银行在业务经营管理过程中形成的，应该偿还而未偿还的经济义务。 实际上就是商业银行组织资金来源的业务。 4.1.2商业银行负债划分 （1）广义负债： 除了商业银行核心资本以外的一切资金来源 即包括长期债务等资本性债务 （2）狭义负债： 即非资本性债务，又分为 被动负债——存款 主动负债——a、借入负债：向央行借款 向同业借款 b、债券负债：发行债券（国内外） 4.1.3商业银行负债业务的作用 是吸收资金的主要来源（大约92%） 基础性作用 支付中介的基础、信用中介的基础 制约性作用 制约资产的规模和结构 转换性作用 消费资金转换为生产资本 其他作用 平衡信贷收支，调节货币流通，加速社会资金周转，促进国民经济发展的作用。 4.1.4商业银行负债业务经营管理的目标 在一定风险水平下，以尽可能低的成本获取所需要的资金。具体包括： 数量增长——负债规模是银行经营实力的重要标志 成本下降； 运用充分； 结构合理 长短期、利率高低、主动与被动 稳定性 风险降低。 应注意的几个问题： 存款数量增长，越多越好吗？ 若吸收的更多存款运用不出去，造成银行成本增加； 若吸收的更多存款都贷放出去，总量过多会造成通货膨胀； 无限制地吸收存款及贷放，会使银行资本充足率下降． 所以，微观上存款数量的增长应取决于边际成本与边际收益的比较； 招商银行2008年博士后研究课题之一 ——金融脱媒背景下商业银行负债管理研究 4.2存款种类 4.2.1传统存款业务 按存款的支取方式划分 活期存款 定期存款 储蓄存款 储蓄管理条例:自1993年3月1日起施行 第三条：“任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款。” 第五条：“储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循 ‘存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密’的原则。” 第十三条：“储蓄机构应当按照规定时间营业，不得擅自停业或者缩短营业时间。” 第十四条：“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息。” 第十五条：“储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。” 储蓄种类 第16条 储蓄机构可以办理下列人民币储蓄业务： 活期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 存本取息定期储蓄存款 整存零取定期储蓄存款 定活两便储蓄存款 储蓄存款利率和计息 第二十二条：“储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。” 第二十三条：“储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。” 储蓄存款利率和计息 第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。” 储蓄存款利率和计息（续） 第二十五条：“逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。 ” 第二十七条：“活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。” 银行保密责任 第三十二条：“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。” 4.2存款种类 4.2.1传统存款业务 按存款的持有人划分 企业存款 财政存款 同业存款 个人存款 4.2.1传统存款业务 存款的来源和信用性质划分 原始存款 派生存款 存款的币种划分 本币存款 外币存款 4.2.2创新的存款业务 活期存款的创新形式 NOW（可转帐支付命令）帐户 Super NOW帐户 MMDA（货币市场存款）帐户 MMMF（货币市场共同基金）帐户 NA（协定帐户） ATS（自动转帐服务帐户） 4.2.2创新的存款业务 定期存款的创新形式 CDs（大额可转让定期存单） 新型期日指定定期存款 储蓄存款的创新形式 IRAs（个人退休金帐户） SDA（股金提款单帐户） 补充：交易存款与非交易存款 交易（支付）存款 是银行最古老的一种存款服务； 要求银行迅速