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钢贸商骗贷圈钱运作模式分析
自江苏无锡一钢材贸易市场老板李国清携家人“跑路”到澳洲后,近期工商银行与江苏淮安某钢贸市场又打起了官司:钢材市场倒闭涉及到高达3亿元的贷款风险。诸多事件不仅引发了一场江苏省内钢材钢贸市场融资黑洞的危机,而且从其“圈钱”的模式看,更有可能会触发更大范围内钢贸市场的系统性危机。作为钢贸商圈钱路径上的重要一环,银行对钢贸商的担保贷款存在诸多隐患。
【案件分析】钢贸市场圈钱路径:贷款方、担保方、投资方都是自家人
日前,太仓农商行灌南支行为22户金属市场内商户提供贷款,近日,该钢材市场濒临倒闭下,贷款背后黑幕始揭开:该担保贷款贷款方、担保方、投资方系一人,使得银行3亿贷款陷入其中。银行频繁与钢贸企业产生摩擦,我们通过对当下钢贸市场融资所集中爆发的问题结合本案进行分析,钢贸商圈钱模式浮出水面,江苏各地以钢贸交易市场为平台的“三位一体”(钢贸市场投资者及其下属担保公司、贷款商户)的模式“成功”套取了银行信贷,值得银行提高警惕。
本案中,以连云港宝汇担保有限公司为例,工商资料显示,该公司2009年3月成立,系灌南县宝汇金属交易市场的全资子公司,主要为进驻宝汇金属交易市场的钢材商户提供融资担保。
宝汇担保公司的注册资本为10060万元,法人代表潘邦华,另有魏裕桂、陈庆树2名股东。令人吃惊的,潘等三人不仅是宝汇公司的出资人和股东,亦同时是灌南县宝汇金属交易市场的股东,且三人同为近些年到灌南投资的东南某省籍商人。
由此显示出,钢贸市场和担保公司背后实际操控者,实际上为“同一人”。问题不仅仅止于此,具体通过宝汇担保公司从银行贷款人--即在宝汇交易市场内从事钢材经营的所谓的钢材商户,都系潘邦华等从该省带过来的同乡人马。由此,钢贸市场投资者及其下属担保公司、商户在本质上是“三位一体”的模式。这就给银行带来了巨大的金融风险,目前,太仓农商行灌南支行为22户金属市场内商户提供的贷款,都只是由宝汇担保公司提供担保。
事实上,此种模式不仅仅在连云港,在长三角不少地方,钢贸企业都采取类似的手段从银行贷款。‘三位一体’的运作模式,从目前地方上报的情况看,无一例外,银行对于该区域需高度关注。
【关键风险点】钢贸商贷款问题重重
案例牵扯出的钢贸商担保贷款的圈钱模式令银行警醒,同时也牵扯出当前银行对钢贸企业贷款面临的诸多风险。从业务层面,风险总结如下:
1、虚假背景的贷款
有的钢贸市场弄块地,盖几幢交易的仓库,堆个百把吨初级的线材,然后每人名下几个公司,用少量的存货相互对倒,制造出所谓的交易量和现金流,引银行入彀。这一钢贸融资模式出现在江苏、浙江等地,不排除背后隐藏着一条灰色金融链条。据接近上海钢贸圈的人士透露,过去有钢贸公司成立建材、石材装饰等公司,向银行融资,这些秘密被银行参透后,他们转向物流、水产等行业,进行包装融资。
与此同时,监管政策也在趋严。近期,银监会下发通知,要求各银行业金融机构及时调整信贷方向和政策,防止部分钢贸企业虚构贸易背景的套(骗)取银行贷款行为发生。看来钢贸企业贷款不管采用何种方式,虚假背景的贷款始终是银行首要防控的点。
2、质押贷款重复质押、空单质押
“李国清们”利用的是银行间质押信息互不相通,一批钢材在质押给一家银行之后转而会质押给另外的银行,相当于仅用一批钢材就能获得数笔贷款,通过钢材的重复抵押,将获得的贷款做其他投资。
上海银监局去年的一项检查显示,当时上海用于质押的螺纹钢总量为103.45万吨,是螺纹钢社会库存的2.79倍,以致多家银行在钢贸市场出现风险时,无法对钢材质押主张权利,因为库里根本就没那么多钢材。
3、银行另类担保贷款仍存隐患
入驻钢市的钢贸商户,若需要依靠钢市的担保获得银行贷款,则必须向钢市支付一定比例的“保证金”款项,如果担保方不像案中与贷款人串通的话,担保贷款仍存风险。由市场来组建的担保公司或者类似联保的基金会,同样也是钢贸融资平台和银行风险被放大的由来。
据介绍,一般钢材市场入驻商户的保证金比例为20%-30%,个别比例较高,能达到40%。在申请贷款前,它必须将“保证金”打到钢市老板的账上,否则贷款肯定下不来;而要拿回这笔“保证金”,它需要先行还清贷款。这也意味着,如果公司实际需要500万资金,它就必须申请1000万贷款额度。具体做法是:在钢市做担保后,它必须支付300万(即贷款的30%)作为钢市要求其支付的“保证金”;之后,它需要再支付200万(即贷款的20%)作为银行要求其支付的“保证金”。银行每放一笔贷款,基金会就能收到企业的担保费、保证金、出库费等不菲的中间收入。银行融资成本加市场和担保公司的成本,总融资成本应不低于25%。
钢材是本大利微资金密集型生意,类似房地产,对应的现金流大,但如此高的融资成本,而价格在周期性波动下,市场价格波动加剧,风险加大。资金链断裂前夕纷纷跑路,做生
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